「1日2銭未満で、最高100万元を清算する」。
今日、昆明市医療保障局の指導により、複数の保険会社が共同で保険をかけている「春城恵民保」は多くの消費者から称賛を集めている。「春城恵民保」の製品設計によると、消費者は毎年69元の保険料を払うだけで、平均して毎日2毛未満で、最高100万元の保険賠償金を得ることができる。
「恵民保」は都市カスタマイズ型医療保険です。保険の敷居が低く、価格が親民的で、保障範囲が広いため、基本医療保険以上の医療支出の負担の大部分を効果的にカバーすることができ、 Lbx Pharmacy Chain Joint Stock Company(603883) と市場関係者はこの医療保険を「恵民保」と呼んでいる。
各地の医療保険局、銀保監局、金融局などの政府部門の支持のもと、2021年、「恵民保」は全国27の省、200以上の地級市を風靡し、累計1億4000万人が保険に加入した。今年の全国両会期間中、「恵民保」も代表委員たちの熱い議論を引き起こし、複数の代表委員が「恵民保」の未来の持続可能な発展について提案した。
記者の整理によると、代表委員たちは主に2つの話題に注目している。第二に、「恵民保」の発展の中で直面している逆選択リスクに対して、持続可能な発展の経路を模索することについて献策する。
保障範囲を拡大し、珍しい病気、特薬をすべて「保証する」
今年2月17日、北京の趙さんは100万元の「恵民保」の賠償金を獲得し、「恵民保」を通じてCAR-T細胞免疫療法の賠償金を獲得した保険消費者は初めてだ。CAR-T細胞免疫療法は癌患者により多くの治療選択空間を与えることができ、通称「抗がん神薬」と呼ばれている。しかし、CAR-T細胞免疫療法は高価で、医療保険の清算範囲内ではなく、120万元の費用がかかり、多くの患者の家庭が耐えられない。
「『恵民保』は商業保険が多層医療保険システムに参加する制度革新であり、中低所得層が10.7%に達する医療インフレ率をヘッジし、高額医療費の負担を分担する大胆な探求であり、共同富裕の実現を促進する重要な実践である」。全国政協委員で中国社会科学院世界社会保障研究センターの鄭秉文主任は次のように述べた。
全国政協委員、北京大学第一病院元副院長、北京医学会希少病分会主任委員の丁潔氏は、既存のデータから、医療保険目録以外の希少病の高価値薬品をカバーする「恵民保」の数はまだ少ないと述べた。各地で珍しい病気の高価値薬品をカバーする「恵民保」製品は、薬品の品種数、保険責任、賠償限度額をカバーする面で異なり、珍しい病気患者の薬品費用支出の需要をはるかに満たすことができない。
彼女は、珍しい病気の高価値薬品を「恵民保」の保障範囲に入れることを提案した。「恵民保」は基本医療保険目録以外の重大特大疾病の補充支払いに位置づけられており、現在、高値の珍しい病気薬品が医療保険薬品目録に入れられていない状況下で、高値の珍しい病気薬品が各地に入る「恵民保」の保障範囲を積極的に模索しなければならない。
全国人民代表大会の代表で湖南大学リスク管理と保険精算研究所の張琳所長は「恵民保」管理制度の整備とその健全な発展の促進に関する提案」の中で、医薬企業が多方面共付などの適切な方法で「恵民保」経営に参加することを提唱し、商業保険のために新しい特薬の研究開発、普及のために条件を創造することを提唱した。
逆選択リスクを重視し持続可能な発展経路を模索
昨日、重慶地区の「恵民保」——「重慶渝快保」が発表した情報によると、この製品は66日間発効し、賠償額は1億元を突破し、賠償に参加した保険消費者は3万人を超えた。
ある「恵民保」の長期オブザーバーによると、昨年11月、上海地区の「恵民保」、「上海恵保」の単月請求額が急増し、社会の注目を集めた。これらの現象はある程度、多くの消費者が病気を持って「恵民保」に加入している可能性があることを示している。これは、この製品が経営中に大きな逆選択リスクがあることを意味し、これまで、その経営と持続可能性が影響を受ける可能性がある。
全国政協委員、対外経済貿易大学国家対外開放研究院の孫潔研究員によると、定価が低いため、「恵民保」は通常高い賠償額を設置している。これにより、この製品は「死の螺旋」のリスクに直面し、賠償率が上昇し続ける可能性がある。同時に、一部の都市地方政府は賠償率に対する要求が高く、保障責任に対する要求が高く、同時に保険会社の超賠償リスクに対する補償が不足しており、保険会社が損失リスクに直面し、長期経営の積極性が低下している。
これについて、孫潔は3つの提案を提出した: 1つは「恵民保」に関する制度メカニズムを完備することである。 トップレベルの設計を強化し、経営参加主体の資質基準を明確にし、参入と退出メカニズム、損益バランス補助メカニズム、地域間サービスと決算メカニズム、業績評価メカニズムなどを完備し、「恵民保」プロジェクトの長期持続可能な経営を確保する。
2はデータ情報共有プラットフォームの構築です。 ユーザーのプライバシーの安全を確保し、利用可能性を最小化し、データの脱敏などの原則に基づき、伝統的な医療機関、基本医療保険と商業保険機構の間の情報相互接続通路を通じ、医療保険と商業保険のデータ共有を推進し、「恵民保険」製品の正確な価格設定と反復進化などにデータサポートを提供する。
三は中西部地区の「恵民保」業務の発展を推進する。 多元化の資金調達ルートを創立して、個人の支払い、企業の支持、政府の補助金などの多種の方式を通じて広範にカバーする保険料の源を形成します;保険機構を導いて経済が発達していない地区の住民向けの指向型製品を開発する。保険機構が地域にまたがる融合発展経路を模索し、より広い範囲のリスク分担を実現し、リスク管理とサービスレベルを高めることを奨励する。
鄭秉文氏も、「恵民保」には情報開示の不備、各地の賠償率の格差が大きいなどの問題があると指摘した。彼は国家医療保険局に関連政策を打ち出し、「恵民保」の発展を支持することを提案した。国家医療保険局は各地で従業員の医療保険個人口座を使って保険料を支払うことを許可し、奨励することを提案した。また、「恵民保」について業界自律組織を設立し、業界基準を制定することを提案した。
全国人民代表大会の代表で、湖南大学金融と統計学院の教授、リスク管理と保険精算研究所の張琳所長は、「現在、保険会社の内部で各地域の「恵民保」業務に先頭に立っている部門が多く、保険会社は情報安全、インターネットコンプライアンス、業務決済などの面で統一管理が不足しており、製品、コンプライアンス管理の面で混乱している」と話しています。
これについて、彼女は5つの方面の提案を提出した:銀保監会は製品設計、販売管理の2つの方面から「恵民保」業務を規範化する監督管理細則を公布した。「恵民保」情報開示メカニズムを確立する。独立第三者プラットフォームがデータを収集することを奨励し、各保険会社のユーザーデータの安全保護を強化する。医療保険局が保険業界に対して「恵民保」業務の免除に必要な政策を打ち出したのは、医療保険データの検査、個別帳簿の照会によるインタフェース費用である。資金調達のルートが多様であることを考慮して、人民銀行は「恵民保」業務の支払い通路費の免除を支持することを提案した。
