富管理業務はすでに各銀行の「兵家必争の地」となり、大小売モデルチェンジの重要な分野でもあり、複数の銀行は年報の中で「大富」戦略の推進を強調している。4月7日に中新経緯で開催された2021年上場銀行業績分析会で、 Bank Of China Limited(601988) 業協会研究部主任、中国国際金融学会理事の李健氏は、銀行年報の表現全体から見ると、「大富」は軽資本発展モデルであり、資本占有を節約できると述べた。「大富」をしっかりと行うには、本当にお客様を中心に、お客様の長期的な持続可能な利益を考慮し、総合化された全量の視点でお客様に多元化のサービスを提供する必要があります。
「大富」は軽資本発展モデルである
China Construction Bank Corporation(601939) 代表取締役の田国立氏は年報報告の中で、建行は大きな富の視点を堅持し、サービスの境界を絶えず拡大し、サービスの効率をアップグレードし、より多くの顧客が富を計画し、富を成長させ、消費の速いローン、クレジットカードの発展に力を入れ、大小売サービスと大富管理が成功したと明らかにした。農業銀行の張青松総裁も、新時代の個人顧客の多元化資産配置の需要に順応し、大富管理システムの整備を加速させ、基金、保険、財テク、家族信託などの製品とサービスの供給を絶えず豊かにし、顧客のためにより多くの価値を創造するよう努力していると述べた。 China Merchants Bank Co.Ltd(600036) 理事長のミュー建民氏は、顧客の貸借対照表の両端に着目し、大富管理価値循環チェーンを推進し、軽資本方式で大富管理価値循環チェーンを構築し、大類資産配置能力をさらに向上させることを強調した。田恵宇総裁は2021年が China Merchants Bank Co.Ltd(600036) 大富管理元年であることを明らかにした。また、交行も「大富-大資管-大投行」一体化経営システムを構築している。光大は「一流の富管理銀行の構築」戦略に焦点を当てることを提案した。
「当初、富管理は大小売の一つの構成部分にすぎなかった。しかし、現在も企業と金融機関のサービスが含まれていると考えている銀行があり、単純に大小売の延長と見なすことはできず、業務形態の延長であり、伝統的な預金貸付業務から資産管理型業務に転換し、表内から表外に転換することは、軽資本転換モデルの重要な内容と見なすことができる」。上海金融と発展実験室の主任、国家金融と発展実験室の副主任は討論の中で表明したばかりだ。
ここ数年来、銀行の純金利差が縮小し、資本監督管理が絶えず強化され、銀行の表内業務のリターンが低下した。「上場銀行にとって、これで評価を稼ぐのも理にかなっている」。
具体的には、 China Construction Bank Corporation(601939) Agricultural Bank Of China Limited(601288) は「大富」戦略を個人金融業務に限定し、 Bank Of China Limited(601988) は「大富」の理念を提出していないが、富金融をその8大発展分野の一つとしている。 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) 第一個人金融銀行戦略を推進する中で、富管理業務を大いに発展させる。 Postal Savings Bank Of China Co.Ltd(601658) China Merchants Bank Co.Ltd(600036) China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) などは、その範囲を対公業務に広げています。
このうち、 China Construction Bank Corporation(601939) は「顧客主関係銀行」の位置づけをめぐって、個人金融の新生態を構築し、小売業務の高品質発展を推進し、階層管理を強化し、「基礎顧客シーン直営-潜在力顧客プライベートドメイン直営-中・ハイエンド顧客サイト専営-プライベート顧客1+1+Nサービス」チェーンを開通し、等級別サービスを統一的に計画し、各製品権益を統合し、顧客の自己激励進級経路を開通することを提案した。デジタル化経営モデルは日増しに成熟し、「普恵、共有、専門、知恵」の大富管理青写真を描き、建設特色のある大富管理システムを構築している。
農業銀行はそれを金「一体両翼」の発展戦略の一翼とし、顧客建設を主体とし、「大富管理」とデジタル化の転換を揺るぎなく推進し、「大富管理」とデジタル化の転換サポートを強化し、個人顧客の経営能力、業務革新能力、価値創造能力を全面的に向上させることを提案した。
Postal Savings Bank Of China Co.Ltd(601658) 富金融もその四大戦略の一つとしているが、 Bank Of China Limited(601988) 富金融とは異なり、 Postal Savings Bank Of China Co.Ltd(601658) 会社の富管理業務をその範疇に入れ、「代理代理販売、融資融智、口座決済」の三大種類の会社の富管理製品を推進し、顧客のニーズを満たす製品セットを設計し、資本市場類、買収合併再編類、組合せ融資類製品を豊富にする。お客様に多品類の価値保証付加価値富管理サービスを提供します。
China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) は、E-SBUの「大富」の協同優位性を発揮する一方、会社の金融業務は「階層化、集中、専門化」のマーケティング新モデルの構築を加速させ、「商行+投行+資管+取引」戦略の転換を積極的に推進し、FPAを転換エンジンとし、大客戸の融資総量を行い、顧客資源、製品資源、サービス資源の相互利用を推進する。一方、小売ルートの価値を強化し、富E-SBU個人顧客生態圏の建設を推進する。また、金融市場業務では、大富管理生態チェーンにおける託管プラットフォームの資源統合能力を発揮し、託管撮合業務を通じて各種託管製品を牽引する。
China Merchants Bank Co.Ltd(600036) 会社の業務の面で「軽型銀行」戦略を深化させ、積極的に自身の3.0経営モデルの転換を模索し、「大富管理の業務モデル+デジタル化の運営モデル+開放融合の組織モデル」を核心とする3.0モデルを構築し、小売業務の面で「顧客のために価値を創造する」を初心とし、 Wuxi Online Offline Communication Information Technology Co.Ltd(300959) 経営を融合させ、富開放プラットフォームを構築し、富管理を普通の庶民の家に飛び込ませる。もともと高純価値の顧客に小売サービスを提供することに焦点を当てていたが、私行の顧客とその背後にある企業により多様な「人家企業社」総合サービスを提供することに変わった。卸売金融の面では、同業の顧客を大富管理価値循環チェーンの生態に組み入れ、小売、会社の業務展開をより効果的にサポートする。
「大富管理収入には、富管理、資産管理、管理業務手数料、コミッション収入が含まれています。」招行は年報に注釈をつける.
李健氏は、経済発展、富の蓄積、金利市場化などの要素が共に推進され、顧客の需要は日増しに多元化し、「顧客中心」の理念の下で、銀行は総合化の全量の視点で多元化のサービスを提供し、顧客の日増しに増加する各種の需要を満たす必要があると考えている。
「この背景の下で、銀行は大富管理業務を推進し、住民側も公の顧客に対しても、全方位、全プロセス、企業の全ライフサイクル経営の論理的な考慮からしなければならない」。李健は言った。
「この方向は海外から見れば問題ではないが、転換はそんなに容易ではない」。かつて、資本管理業界は全体的に資本市場をめぐって展開された業務であり、大量の顧客の優位性を持っており、固収類製品と養老財テク分野に長けているが、現在の銀行投資端は投資権益市場の面で公募基金などの資産管理機構に及ばず、標準化資産投資能力と投資家教育の面で相対的に劣勢であり、さらに能力を高めなければならないと述べた。
富管理の転換が始まったばかり
「投資家の教育がまだ終わっていないのは、公募基金に比べて最大の欠陥だ」。銀行にとって、富管理の転換が始まったばかりだと言った。
「せいぜい野菜を売る露店ができて、ネットの注文が多くて、 Wuxi Online Offline Communication Information Technology Co.Ltd(300959) 取引先の多い優勢と能力はありますが、中の内容と能力はまだ体現していないので、長い時間で育成する必要があります。百里を行く人は半分90で、今やっと20になって、もう一つの比較的長い過程があります。」言ったばかりだ。
最近の財テク製品の廃棄が社会の話題を引き起こしたことを例に、投資家教育は現在の銀行と財テク会社が急いで推進しなければならない仕事だと考えている。
「お客様の視点から見ると、現在の監督管理部門、業界自律組織、商業銀行自身、メディア、市場機関などのすべての市場主体は、投資家教育をどのように重視しても過言ではないレベルに置く必要があります。」李健氏によると、資本管理の新しい移行期以降、剛兑を完全に打破し、銀行の製品販売は深刻な転換と変革に直面している。
中小銀行探索財テク会社には2つのモデルがあります
2022年は資本管理の新しい移行期間が終わった最初の年であり、銀行が正式に財テク業務を体外に剥離し、財テク会社の主体で運営した年でもある。かつて、将来、財テク業務を剥離すると同時に、製品の純価値化の転換は財テク収入を手数料に限らせ、銀行には超過収益がないため、中収への影響は依然として続くと明らかにした。中小銀行にとって、財テク会社の業務モデルを明確に模索する必要がある。
「この道がはっきりしないと、中小銀行の富管理の転換発展の経路がはっきりしない」。中小銀行の富管理分野に発展の余地を残す必要があると言ったばかりだ。銀行にとってこれは必須の製品だからだ。
Bank Of China Limited(601988) 研究院の王家強研究員は討論の中で、財テク業務の面では、大手銀行に比べて、中小銀行は劣勢を持っているが、国と住民の富の総量は絶えず増加し、住民の財テク意識は絶えず強化され、富市場は依然として非常に大きく、最も主要なのは中小銀行がどのように自分の位置づけを見つけるかだと考えている。
「資金網が不足しているが、投資を通じて経験を積み、特色のあるところを多く作ることができ、大きな発展を遂げるはずだ」。王家強は言った。
李健氏は、財テク業務は非利子収入の重要な構成部分であり、中小銀行にとっても魅力的であり、中小銀行の顧客関係の維持に重要だと考えている。しかし、中小銀行は現在、財テク会社を設立してボトルネックに直面しており、財テク子会社の人員投研能力、会社の科学技術と情報システム能力、財テク製品の販売人員の資質と理念、知識備蓄などが不足している。
「彼が地方の中小銀行の顧客に直面したとき、本当に投資家の教育をしっかりと行うことができますか?必要な財テク製品の販売員の資質を備えることができますか?」李健氏は、中小銀行が解決しなければならない問題だと述べ、「これらのボトルネックがうまく解決できれば、共同富裕戦略の背景の下で、特色のある中小銀行がこの方面を模索することも期待できる」と話した。
中小銀行の財テクの転換について、未来には2つのモデルが検討できることを提案した。1つは、大手銀行がどのように中小銀行にエネルギーを与えるかである。第二に、中小銀行がグループを組んで財テク会社を設立する。
「実践の中で、いくつかの大手銀行の財テク家が同業協力の生態問題を探求し、小銀行と協力してカスタマイズし、看板を貼った。私はあなたの製品を設計してあげたが、あなたの取引先をめぐってカスタマイズする必要があり、販売と同時に協力することができる」。「例えば、地方農信はグループとして、省連合社のレベルから財テク子会社を設立し、このような銀行の顧客に適した製品を開発することができるのではないでしょうか。私も探求できると思います」と話したことがあります。
