数百元の保険料、数百万元の保険額、百万医療保険市場はここ2年で異常に爆発したが、1万元から2万元の高額の賠償額が設置され、小病小傷はほとんど使えず、百万医療保険製品の痛点となっている。
百万の医療保険の急速な発展に伴い、市場競争も次第に白熱化している。最近、水滴保険仲介有限会社(以下「水滴保険仲介」と略称する)は「賠償額を設けない」百万の医療保険製品を発売した。将来、百万の医療保険に代表される短期健康保険製品はどのように反復を更新しますか?「賠償額を設定しない」が将来のトレンドになるのか?
「巻き」起きた?百万医療保険0賠償額免除製品が登場
2016年に登場して以来、消費者が医療健康保険を購入する第一選択製品として、百万医療保険市場は異常に爆発し、一時は現象級のネット人気製品と呼ばれた。
しかし、爆発の背後には、現在、百万の医療保険市場が成熟し、安定し、競争もますます白熱している。製品の価格を下げ、保険責任の範囲を広げ、賠償の敷居を下げ、賠償の割合を高め、継続を約束する……様々な手段が次々と現れている。最近、水滴保険ブローカーは「賠償額を設けない」百万医療保険製品である水滴百万医療保険(優享版)を発売した。この製品は通常版製品のうち1万元の賠償額を取り消し、段階的な賠償に変更した。
この製品の賠償割合はいったいどうなっているのだろうか。社会保障決済後、保障範囲内の医療費は、0-5000元(含む)以内の清算割合が10%、5 Tcl Technology Group Corporation(000100) 0元(含む)以内の清算割合が30%、10000元以上の清算割合が100%であることが分かった。
水滴百万医療保険(優享版)の設計の初志について、水滴保険仲介総精算師の滕輝氏は北京商報の記者に対し、現在市販されている百万医療保険製品には一般的に1万-2万元の賠償額が設けられており、ユーザーの一部の小額医療費が賠償を受けることができないが、一般的に賠償額を取り消した製品の価格は高いと明らかにした。水滴保険ブローカーがこの製品を発売したのは、このようなユーザーの痛みを緩和するためだ。
賠償の敷居を取り消すには、保険製品の賠償額と賠償頻度の増加に直面する必要がある。
水滴保険ブローカーが発表した水滴百万医療保険(優享版)の主な革新点は、段階的な賠償、つまり異なる医療費の清算割合が異なり、業界関係者によると、0賠償額は水滴保険ブローカーの創始者ではないという。ベテラン精算士の徐旭琛氏は、「現在、市場にはいくつかの「万元保護」保険があり、賠償額を設けず、一般的に入院すれば清算でき、清算割合は最高90%または100%に達する」と指摘した。
しかし、北京商報の記者がさらに整理したところ、このような「万元護」の保険額は一般的に5万-10万元で、水滴百万医療保険(優享版)の一般医療保険金300万元の賠償額に比べて、まだ大きな違いがあることが分かった。
ある生命保険会社のベテラン販売総監は、保険会社が賠償額を設定し、賠償の敷居を高め、料金率を下げることを目的としていると指摘した。それなら、水滴保険仲介業者が賠償額を取り消す操作は、賠償コストが上昇したことで製品の保険料が上昇するのではないでしょうか。滕輝氏は、健康保険の賠償率のコントロールについては、全体的な考慮が必要であり、保険料に焦点を当てるだけでなく、単一製品の次元に立って見ることもできず、ユーザーのライフサイクルの角度に立って見る必要があると考えている。1つは風制御能力を強化することであり、2つはリスクをコントロールする前提の下でできるだけユーザーの保険、再購入などをしっかりと行い、それによって効果的に顧客獲得コストを下げることである。
競争はさらに激化し、賠償率が向上するか、
百万の医療保険は「呼んで席を呼ぶ」が、高賠償額の設定と低賠償率はこのような短期健康保険製品の痛みである。
国家衛健委員会が発表したデータによると、2021年1月から11月にかけて、全国の3級公立病院の1人当たりの入院費用は144659元で、2級公立病院の1人当たりの入院費用は6872.0元だった。この計算によると、ほとんどの医療保険のある消費者は、医療保険を通じて清算された後、残りの部分は通常の百万医療を通じて清算することが難しい。メディアの統計によると、現在の短期健康保険の全業界の平均総合賠償率は40.35%にすぎない。
現在の短期健康保険製品の賠償率が低い状況について、徐旭琛氏は、一般的に百万医療保険に代表される短期健康保険は保険加入時に消費者の健康状況に要求があり、保険加入者の多くは健康体であり、このような製品は1ヶ月または3ヶ月の等待期間があるため、全体の賠償率は低いと分析した。徐旭琛氏はさらに、消費者が保険を継続した後、待機期間がなくなり、一部の消費者が保険をかけた後、保険を継続することを選んだと明らかにした。今後、このような製品の賠償率は年々上昇し、毎年の賠償率は前年度の1.1-1.15倍になる見通しだ。
将来の短期医療保険市場の発展傾向について、滕輝氏は、全体的に短期健康保険は依然として大きな発展空間があり、普及率はまだ十分ではないと指摘した。参加度から見ると、短期健康保険を展開する保険会社が増え、競争がさらに激化するだろう。製品の形態から見ると、より多くの責任(例えば医療保険における革新的な治療法、例えば短期的な重病の下で軽症に組み入れる)を保証可能な範囲に組み入れ、より多くの病気を持つ人、既往症の人に対する製品が危険にさらされる。料金率から見ると、以前は低賠償だった製品は値下げせざるを得なかった。
では、0賠償額の百万医療保険は業界の発展傾向ですか?徐旭琛氏は、現在の状況から見ると、0賠償額の百万医療保険製品が010000元の部分で賠償する割合は高くないと考えている。消費者は保険製品を構成する過程で、低周波製品と高周波製品を別々に購入することを提案し、1つの製品だけを購入するよりも良い。
消費者は実際に保険をかける過程で、どのような問題に重点を置く必要がありますか?滕輝氏は、健康告知をよく読んで、正直に告知し、賠償額、給付割合、賠償限度額、受診病院の要求、社会保障外診療と薬物使用、待機期間をカバーするかどうかなどの要点を理解しなければならないと述べた。
