疫病の影響で、住宅ローンは返済を延期できますが、自動車保険は延長できますか？
最近、一部の上海の車主はネット上で「疫病の関係で、彼らの車は団地に止まっていて運転できない。この場合、自動車保険は保険料を少なく計算したり、保険期間を延長したりすることはできないのか」と訴えている。
上海だけでなく、最近、全国の多くの地域で疫病の繰り返しの影響を受け、一部の地域の人は在宅勤務をしており、多くの自家用車が停止状態にある。
この間、保険会社が負担する自動車保険のリスクが大幅に低下した以上、なぜ「私の自動車保険は、私が決めることができないの？」
車が止まったので、保険料は少なくありません！
「自動車保険（期限）はどうして疫病のために延期されないの？（家に閉じ込められて）この2ヶ月、（保険会社は）保険責任も取れないでしょう。私はどうして毎日家に横になって、（起こり得ない）衝突（事故）のためにお金を払わなければならないの？」最近、ある上海の車主が微博でこのような感慨を送った。
これはただの車主の心の声ではない。もう一つの上海の車主の訴えのスクリーンショットもネット上に流れており、その中には、上海は疫病によって自家用車が走行できず、保険が負担するリスクはほぼゼロだが、依然として高額な保険料を受け取っていると書かれている。保険会社も減額や延期を知らせる政策はありません。
この車の所有者は、保険会社が負担するリスクと得られる収益が一緻しないと考えており、保険会社が自動車保険を減額したり延期したりすることを望んでいる。
「上海灏思瑞弁護士事務所」と認証されたマイクロブログアカウントは、「疫病発生期間に自動車所有者の延保、減保、免保に関する提案書」を発表した。
提案書によると、現在、上海市の自動車保有台数は約500万台余りで、企業の操業停止、市民の在宅勤務、在宅隔離に伴い、大部分の企業が車、自家用車を家に止め、正常に使用できないという。これにより、上海市の自動車交通事故、自動車事故の損害などの事件の大幅な低下がもたらされ、各種自動車保険の賠償事件の発生率も大幅に減少した。
提案書は、2020年の武漢のCOVID-19疫病予防・コントロール時の経験を参考にして、上海市の休業・生産停止、自宅隔離に対する自動車の駐車政策に対する支持を強化し、各商業保険会社は自動車保険証券の保障期限を適切に延長することができ、あるいは新保険年度中に保険賠償基準を下げない前提で、適切に車主の保険料を減らし、車主の経済負担を軽減することができると提案した。
合法的、合理的、協力的？
上海証券新聞記者が関連ルートから独占的に明らかにしたところによると、銀保監会はこのほど、「現在の自動車保険に関する仕事をしっかりと行い、疫病予防と貨物輸送の円滑化を支援することに関する通知」を発表した。通知では、財政保険会社が運行停止車両のサポートを強化することを奨励し、疫病が深刻な地域に向けて要求通りに運行停止車両が保険延期サービスを迅速に開通し、手続き材料を簡略化することを奨励している。
今回の疫病の中で自家用車の自動車保険が保険期間を延期できるかどうかについては、まだ関連書類を見ていない。
業界内の専門家によると、今回の上海などの車主は自動車保険が疫病で停止したため、保険を延長し、合法的で合理的で、協力的であることを呼びかけている。
まず、民法典第五百三十三条によると、契約成立後、契約の基礎条件は当事者が契約を締結する際に予見できない、商業リスクに属さない重大な変化が発生し、契約を履行し続けることは当事者側にとって明らかに不公平であり、不利な影響を受けた当事者は相手と再協議することができる。合理的な期限内に協議できない場合、当事者は人民法院または仲裁機構に契約の変更または解除を請求することができる。人民法院または仲裁機構は事件の実際の状況に合わせて、公平原則に基づいて契約を変更または解除しなければならない。
今回の疫病は繰り返し、特に上海の疫病予防とコントロールの情勢が厳しく、大量の車が団地に止まった。これは車主と保険会社が自動車保険契約を締結したときにも予見できなかったことだ。車両が停止している間、車主は実際の自動車保険保障サービスを受けていません。 民法典の上述の条項によると、車主は保険会社と協議し、車両保険の期限を再確定する権利がある。
次に、商業倫理と消費者権益の保護の角度から見ても、理にかなっている。まして、2年前には前例がある。
2020年2月に武漢で疫病が発生した際、銀保監会財険部は「COVID-19肺炎の疫病予防・コントロール期間中の自動車保険サービスに関する通知」を印刷、配布し、保険料の延期、車両の停止、業務の継続などの業界共通性問題に対して具体的な措置を提出し、その中で財険業が湖北地区に強い保険と商業自動車保険の期限を自動的に1ヶ月または適切な時間延長することを提唱した。今回の自動車保険期間の延長、車両の運行停止などの政策は、湖北地区の消費者が保険料支出を40億元以上減らし、湖北地区の住民と企業の経済負担を効菓的に軽減すると推定されている。
2020年3月、湖北省保険業界協会は「疫病予防製御期間における湖北地区の車両保険期限の自動延長に関する実施細則」を製定し、湖北省の一部の車両保険期限を延長した。順延政策を受けることができる保証書の開始日は2020年1月23日0時で、終了日は湖北省政府が公告した車両禁止解除日0時です。同時に、保険期間が順延され、保険証券の翌年の割引率に影響を与えない。
は疫病の影響を受け、自動車保険の総合改革後、すでに消費者に有利になり、中国の財政保険会社は一般的に大きな経営圧力に直麺しているが、長期的に見ると、財政保険会社がこの時保険期限の相応の延長などの措置を打ち出し、さらに消費者に有利になれば、企業と業界の良好なイメージを高め、保険業の社会的責任感と責任を体現するのに役立つ。
実際、他の保険製品の分野では、最近、関連する延保措置が定着している。5月21日、北京の複数の安全保険サービス機構は「北京安全生産責任保険が加入企業の新型コロナウイルス感染に対する肺炎疫病対策を支援するいくつかの措置」に関する要求を貫徹、実行し、共同で「北京安全保険が加入企業のCOVID-19肺炎疫病対策に対する千措置を支援する社会公告」を発表し、無料で安全保険加入企業の保険期間を1ヶ月延長した。
疫病または自動車保険の「距離別」価格計算改革を加速させる
今回の車主からの魂の拷問は、もう一つの話題を引き出した。「自動車保険は実際の走行距離で計算できますか？」
実は、自動車保険のマイルによる価格計算モデルは海外の成熟保険市場ですでに盛んに行われている。例えば、テスラは昨年10月、米国で「リアルタイム運転行為（UBI、すなわちusage-based-insurance）」に基づく自動車保険製品を発売した。テスラのUBI自動車保険は、車両の使用時間、マイル、運転者のリアルタイム運転行為に基づいて設計されています。これは伝統的な自動車保険の定価モデルを覆した。
UBI自動車保険は運転行為に基づく保険と理解でき、自動車ネットワーク、スマートフォン、OBD（車載診断システム）、ADAS（高級運転支援システム）などの科学技術と移動相互接続技術を通じて、運転者の運転行為習慣、運転技術、車の頻度と程度、車両情報と週囲環境などのデータを総合し、自動車保険に対して差異化定価を行う。
伝統的な燃料車の自動車保険定価モデルでは、車種、車齢、配置、車両に危険があるかどうかなど、「従人」（人と関連）の情報は極めて少ない。しかし、本当にリスクが発生するかどうかは、運転者本人の具体的な状況であることが多いが、長期的には中国の財険会社にはこのようなデータが不足している。
業界関係者は、今回の疫病はUBI自動車保険の着地を加速させると考えている。
政策麺から見ると、UBI自動車保険はすでに試行基礎を備えている。監督管理部門は、新エネルギー自動車と条件を備えた伝統的な自動車の中で、自動車マイル保険などの革新的な製品を開発することを業界が模索することを支持すると何度も述べた。現在、香港と広東省の両地を通行する車両の両地で短期自動車保険などの製品を購入する上で、マイル、用量によって料金を支払う自動車保険の定価モデルの雛形も見ることができる。
UBI自動車保険を推進すると、保険業界は消費者の車両停止状態、または年間の車両使用頻度などに基づいて、多くの車主に差別化、個性化された自動車保険サービス案を提供することができる。
さらに重要なのは、ポストコロナ時代には、疫病の原因による自動車保険料の減免や保険期限の順延などの問題も解決されることです。
\u3000\u3000
