クレジットカード代還元の操作モデルを個人の「中間業者」で提供するほか、北京商報の記者がこのほど調査したところ、市場でも多くの世代がアプリを提供していることが分かった。
「低料率」ギャグはカード保有者の目を引き付ける
北京商報の記者の調査によると、プラットフォーム化モデルで運営されているクレジットカード代理店は主にApp形式で存在し、具体的な操作プロセスから見ると、帳簿日が近づくと、カード保有者が十分な資金返済ができない場合、クレジットカードに一定の利用可能額を残すだけで、代理店の操作を行うことができる。
普及業者の李浩銘（仮名）氏は、「1万元のクレジットカードの代わりに請求書を返す場合、カードを持っている人はカードに500元残しておけばいい。そして、代還プラットフォームを通じて消費モデルで500元を繰り返して返済することで、全部で20回繰り返してこの請求書を返済することができ、全額返済の目的を達成することができ、期限切れのストレスを緩和することもできる」と紹介した。
普及業者の誘導により、北京商報記者はランダムに複数の代還アプリを登録し、ダウンロードした。操作中、複数の代還プラットフォームはすべてお客様に身分検証、携帯電話認証、クレジットカード認証、個人情報認証などの完了を要求し、携帯電話番号、名前、身分証明書番号、クレジットカード番号などの個人情報を記入する必要があり、さらに重要なのは、お客様は、クレジットカードの裏麺にあるCVVコード（「セキュリティコード」とも呼ばれる）をプラットフォームに提供する必要もあります。
代理返済プラットフォームを登録した後、お客様は請求書の日、返済日、総勘定書の金額を入力する必要があります。その後、予約返済の数を設定して総返済請求書を分割し、代理返済プラットフォームを通じて返済操作を行うことができます。「返済の基礎料率は0.86%で、操作ごとに2元の手数料を別途徴収し、1万元の請求書を例に、20回に分けて返済するには126元の手数料（86元+40元）が必要です」。李浩銘は言った。
もう一つの代還プラットフォームの普及者も北京商報の記者に、「代還プラットフォームはカード保有者の資金を計画し、カードの残りのお金で月全体の請求書を返済することに相当し、返済の基礎料率は0.8%で、返済が成功した後、プラットフォームはカード保有者に5元の現金を返却し、最後に受け取った料率は0.75%だった」と述べた。
500元でカードを繰り返して操作すれば1万元の請求書を返すことができ、カードを持っている人の「焦眉の急」を解決することもできます。このような代返モードはできますか？北京商報の記者が試算したところ、毎月代行返済業務を操作して計算すると、毎月の返済料率は0.75%~0.86%前後で、換算された年化金利は9%~10.32%で、これには徴収された隠し手数料は含まれていないことが分かった。
博通分析金融業界のベテランアナリスト王蓬博氏によると、このようなモデルの債務移転責任ははっきりしていない。自分がグレーゾーンに属しているからだ。次に、代還の過程で多くの秘密情報を提出しなければならず、個人情報が漏れやすくなり、高額な手数料も実際にはカード保有者の債務を重くしている。
「人の頭を引っ張る」等級分裂マーケティングに潜むリスク
クレジットカード代行返却業務はこれまでグレーゾーンに存在していたが、北京商報の記者は調査の過程で、クレジットカード代行返却アプリを登録するには推薦者情報を記入しなければならないことを発見した。登録に成功すると、カード保有者も普及者の下部チームに変わり、普及者たちは手数料の中で利益を得ることができるほか、分裂普及の中で「頭金」を手に入れることもできる。
北京商報記者はある世代還元プラットフォームの普及業者から分潤還元政策を取得し、この世代還元プラットフォームでは、直押し、間押し、二級間押し、三級間押し、トップエージェントのいくつかの基準を共有している。直進1人はカードを持っている人が活性化し、実名認証操作を行うと、普及業者は50元/人の奨励金を受け取ることができ、同時にカードでの分配、返済の分配、空カードでの分配奨励金もあり、一人当たり10~26元である。直進30人に達するとトップエージェント製度を受けることができ、トップエージェントは毎月800~10万元の給与手当を受け取ることができる。さらに、多くの世代が普及者が発表した素材に「資金は100%安全で、プラットフォームは正規の支払い機関に接続されており、誰も第三者もこの資金を流用し、占有することはできない」と表示している。
しかし、北京商報の記者が代還プラットフォームがどの支払い機関と協力しているのかを尋ねたところ、答えは得られなかった。ある代還プラットフォームの責任者は、「会社には専用の資金プールがあり、入金、返済資金を直接支払い会社に振り分け、支払い会社からカード発行銀行まで、取引リスクは存在しない」と述べた。
これに対して、北京尋真弁護士事務所の王徳悦弁護士は、「人の頭を引っ張る」ことで「オフライン」を誘導し、「販売量」を拡大し続け、下級代理店が「販売」を完成した後、それ以上の複数の階層代理店が何層もリターン奨励を得ることができる階層マーケティングモデルは、マルチ販売の擬いがあると述べた。これまで複数の類似の代還プラットフォームが閉鎖され、刑事責任も問われてきた。金融観察者の畢研広氏も、クレジットカード代はまだある程度から喉の渇きを止めるのと同じだと指摘しているが、このような繰進式推薦モデルはマルチ販売に似ており、変相違法であり、このような行為も望ましくなく、法律の赤い線に触れやすいと指摘している。
クレジットカード代はまだグレーゾーンに属しているため、代還プラットフォームは往々にして監督管理の抜け穴をかいくぐり、エッジボールを打つことで業務を展開している。このほか、調査の過程で北京商報の記者は、複数の代還プラットフォームがAppに主体運営会社を表示しておらず、残っている顧客サービスの連絡先はすべて個人であり、資金リスクが発生すると、カード保有者は権利擁護の余地がない状況に直麺することに気づいた。
クレジットカード取引資金の用途管理を強化
市場で発生したクレジットカード違反の代行業務に対して、監督管理機構、各種類の市場主体は文書を発表して警告し、行動を取ってこのような行為を抑製したことがある。北京銀保監局はこれまで、銀行がドレインプラットフォームの資質を審査し、現金ローン類、クレジットカード代還類、カードキャッシングなどの負の情報や機能を持つプラットフォームと協力してはならないと発表した。クレジットカードの代行返済は銀行自身の業務ではなく、通常、代行返済プラットフォームはユーザーがカード番号、証明書、携帯電話番号、CVVコードなど多くの個人の敏感な情報を提供する必要があるという銀行もある。消費者の敏感な情報がこのような第三者ルートに流れ込むと、大きなカード盗難のリスクに直麺する。
最近、洛江公安支局の刑事大隊は捜査と詐欺事件の中で、あるユーザーが「クレジットカードを代返する」「手数料はいらない」という広告を軽信して詐欺師の罠に落ちたことを発見し、口座は70万元以上の不法送金に使われている。1月16日、クレジットカードの返済に悩んでいるあるユーザーが、あるプラットフォームでクレジットカードを返す広告を見た。「手数料はいらない」という大きな字が彼をドキドキさせ、すぐに連絡した。相手はまずこのユーザーの代わりに返済した後、そのユーザーのクレジットカードを利用して「マネーロンダリング」操作を行います。操作中にクレジットカードが凍結され、このユーザーはすぐに相手のお金が「黒いお金」であることに気づいたが、クレジットカードの債務を返済するためにリスクを冒して相手に操作を続けさせ、現在、このユーザーは法に基づいて刑事拘留されている。
北京商報の記者によりますと、2019年11月18日、中国銀聯はメンバー機構に「受取機構のクレジットカード違反代行返済特別規範業務の展開に関する通知」を発行し、受取機構がアウトソーシングサービス機構の協力、取引管理、取引監視などの各段階からクレジットカード違反代行返済業務があるかどうかを調査し、クレジットカード違反代行返済業務を発見した場合は、すぐに閉鎖しなければならないと要求したということです。次に、違反情報を報告します。自分の検査でクレジットカードの違反代行返済業務が存在することが分かった場合、請求先機関は速やかに報告しなければならない。現在、中国銀聯はすでにクレジットカードの違反代行調査モデルを構築し、ビッグデータ検索、通報苦情など多くのルートを通じて監視を展開している。中国銀聯によりますと、これまで中国銀聯は不法代返などの違法違反行為を断固として取り締まり、関連規則や製度を発表し、監視を強化し、合同協力調査メカニズムを構築し、公安調査に協力するなどの措置をとり、処罰を引き続き強化してきたということです。
王徳悦氏によると、銀行は絶えずアルゴリズムを最適化し、クレジットカード取引資金用途の管理製御をさらに強化し、クレジットカード資金用途を確認し、異常行為の擬いがあるクレジットカードに対して与信限度を下げるなどの措置をとるべきだという。一方、監督管理部門は各種類の代還Appに対する審査を強化し、権限の入り口を厳しく管理し、より正確な規範製約を行う必要がある。「できるだけ早く関連する管理規定を発表し、同時に部門間の協力を行うべきだ」。王蓬博氏はさらに、個人がチームを設立してAppを構築することは現在のクレジットカード代行の主要な方法であり、携帯電話のアプリケーション市場も審査の責任を負うべきであり、類似の業務に対して引き続き警戒しなければならない。
カード保有者のレベルに立って、ある株式製銀行の信用リスク専門家は多くのカード保有者に対して、理性的な消費観を確立し、クレジットカードを使用するにはより収入に応じて、適度に消費し、個人の返済能力を考慮し、衝動的な消費によって返済能力を超えるクレジットカード債務が発生することを避けるべきだと注意した。
