最近、信用投入信号を頻繁に放出することを監督管理すると同時に、銀行の信用貸付比率の向上はこの政策を実行する鍵となった。伝統的な銀行信用モデルの中で、担保資産は銀行がローンの安全を保障するベースラインであるが、大部分の中小企業、ハイテク企業などの軽資産企業は相応の担保資産を欠いており、これは銀行が他の方法でローン主体の価値を測定して風製御システムを再構築することを迫っている。
「中国経営報」の記者によると、「ワイドクレジット」の政策指導の下で、一部の銀行の信用ローンの割合はすでに40%を超え、上昇傾向が続いている。銀行にとって、担保資産はすでにローンの硬性の敷居ではなく、信用ローンの規模を拡大することは銀行の同業間の競争の焦点である。しかし、信用ローンの風製御は信用ローンの規模を拡大する前提条件であり、これは銀行がデジタル化の転換を加速させ、現在のデジタル風製御システムに対して絶えず改善することを要求している。
信用ローンロジック
担保資産を持つ企業は銀行でローンを組むのは難しくないが、ローンを必要とする多くの企業は担保資産を欠いていることが多く、これも現在の中小零細企業などの軽資産企業が銀行の信用供与において週回できない矛盾である。現在、中小零細企業とハイテク企業は「安定経済」の中で重要な地位を占めており、信用ローンの投入は間違いなくこの景気刺激の鍵である。
5月12日、国家発展改革委員会など4つの部門は「2022年のコスト削減重点活動の改善に関する通知」を発表し、企業の救済に力を入れ、8つの方麺26項目の任務を重点的に組織し、実行することを要求した。その中で、金融の実体経済に対する有効な支持を強化する麺で、普遍的なマイクロローンの明らかな成長、信用ローンと首貸戸の比重の継続的な向上を推進することが重点的に言及されている。
湖南省工信庁は18日、中小企業の商業価値信用貸付改革の試行をしっかりと行うために、中小企業の信用貸付規模を拡大することを目標とした通知を発表した。湖南省工信庁は初めて5つほどの銀行を全省中小企業商業メカニズム信用ローン協力銀行として確定し、商業価値信用ローンの基本条件に合緻する中小企業に対して原則として500万元を超えず、1年期の流動資金ローン（担保や担保を提供する必要はない）を申請することができる。
この通知によりますと、中小企業の商業価値信用貸付改革試行運営プラットフォームは湖南省の中小企業融資サービスプラットフォーム（「湘企業融」）に依存し、ビッグデータ、人工知能などの次世代情報技術を運用し、金融機関がオンラインで信用を提供することを推進し、銀行ローンの前調査とローン中の審査、ローン後の管理を支援するということです。同時に、ビッグデータ手段を利用して全省の中小企業に対して自動スクリーニング検査を行い、全省の中小企業の商業価値信用貸付改革の試行企業ライブラリを構築した。
同時に、試験期間中に統一的な「四次元一評」中小企業の商業価値総合評価指標体係を構築する。運行プラットフォームは入庫中小企業に対して商業価値採点を展開し、採点等級に基づいて信用ローンの指導与信金額を与える。湖南省管内の各市州、県市区、産業園区も中小企業の商業価値貸付リスク補償資金プールを構築し、銀行と比例して信用リスクを分担し、銀行と積極的に協力して不良資産を処理する。
安徽省、重慶市などでは最近、金融措置を打ち出して信用投入を拡大すると同時に、地方政府も地方信用建設を強化し、銀行の信用ローン投入に良好な環境を作ることを目的としていることが分かった。
銀行の角度から見ると、 Bank Of China Limited(601988) 信用ローンの割合は近年増加している。年報データによると、 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) 2021年の信用ローンの割合は33.8%で、前年同期より0.2ポイント上昇した。 Agricultural Bank Of China Limited(601288) 2021年の信用ローンの割合は29.1%で、前年同期より1.5ポイント上昇した。 China Construction Bank Corporation(601939) 2021年の信用ローンの割合は33.47%で、前年同期比1.32ポイント上昇した。 Bank Of China Limited(601988) 2021年の信用ローンの割合は30.11%で、前年同期より0.21ポイント上昇した。
株式製銀行では、2021年末現在、 China Merchants Bank Co.Ltd(600036) Industrial Bank Co.Ltd(601166) China Citic Bank Corporation Limited(601998) China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) の信用ローンの割合はそれぞれ35.51%、26.61%、26.94%と32.55%で、この種類のローンの割合は比較的前の報告期より上昇している。
「銀行業務によって重点が異なり、ローンの構造にも大きな違いがある可能性があります。しかし、政策では銀行に信用投入を拡大し、信用重点を普遍的なマイクロ分野に照準を合わせることが要求されており、多くの銀行の信用ローンの規模と割合がさらに向上することを意味しています」。ある国有大手関係者によると。
デジタル風製御電位起
上記の国有大手銀行関係者によると、担保ローンよりも信用ローンのリスクが高く、銀行の風製御能力がさらに試練されているという。風製御モデルの違いにより、銀行の信用ローンにおける要求と条件が異なり、競争力も体現できる。「信用ローンは現在、全線での業務モデルを実現することができ、これも各銀行がデジタル転換を行う原因である。銀行風製御のデジタル化能力は、銀行の市場での競争力を決定する」。
信用業務のデジタル化に対して、この国有大手銀行の人々は、多くの銀行が現在、企業主体のオフラインデータをオンライン化し、既存のモデルを通じて企業に対して精確な格付けと信用供与を行っていると考えている。これはデータの収集とデータ応用の2つの方麺に関連している。データの収集は客観的な条件で決定され、データの応用は銀行業で異なる。
「以前、中小企業の風製御データの収集が不完全で、品質が保障しにくいことが信用供与の難点となっていた。現在、政府はすでに銀行に対する基礎データの開放を強化し、どのようにデータを応用してよりよく信用を供与できるかが最も重要な問題である」。この国有大手銀行関係者によると、リスク評価をより正確に行うために、一部の銀行の一般的なやり方は、信用供与条件を業界カテゴリに分け、業界内部データの比較を通じてモデルを構築し、対応する製品を開発することだという。
今年初め、銀保監会は「銀行業保険業のデジタル化転換に関する指導意見」を発表し、銀行のデジタル化転換の内容の一つは、デジタル化風製御システムを構築し、デジタル化風製御能力を高めることであると指摘した。同時に、産業デジタル金融も着実に推進されており、銀行の信用ローンの投入に有利になります。
ある株式製銀行の関係者によると、伝統的な風製御モデルは銀行のデジタル化で転覆しているという。以前は銀行の信用供与は企業の財務諸表に依存していたが、今は工商の信用募集と取引過程を結合した資金流、物流、情報流に焦点を当てている。データの失効性において、伝統的なデータは歴史データに基づいて収集され、現在のデータはリアルタイム、高週波、連続的なシーンデータである。また、伝統的な風製御モデルの人件費は高く、銀行はデジタル化によって業務の自動化を実現することができ、ローンコストはさらに低い。
この株式製銀行の関係者は、国有大手行と中小銀行も信用ローンの投入重心に一定の違いがあると考えている。国有大行はより多くの普恵性を重視し、資金投入の規模はより大きく、カバー範囲はより広く、一戸当たりの信用供与資金量は限られている。中小銀行は本土の優位性とオフラインの便利な条件を利用して、地方産業の中でより細かく分ける機会を探すことができる。
