クレジットカード取引の管理製御は絶えず強化されており、今回の銀行は違反代に矛先を向けている。6月12日、北京商報の記者調査によると、最近、 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) China Citic Bank Corporation Limited(601998) を含む多くの銀行がクレジットカード返済通路の風製御手段をアップグレードし、主に本人以外の返済を製限し、リスク提示用カードの安全を発表するなどの方法を含むことが分かった。複数の銀行クレジットカードセンターの関係者によりますと、これはお客様の資金の安全を保護し、違反代行行為を取り締まるためであり、カード保有者はカードの使用を規範化しなければならないということです。違反代行行為がその後も改善されなければ、減額などの措置を取ってカードの安全を保障するということです。
マルチバンク「手を出す」違反代還
「クレジットカードが管理されているので、返済できない場合はカウンターで解約する必要があります」「私のクレジットカードも貯蓄カードも閉鎖されているので、カウンターで解約する必要があります。すべての借金を一度に返済しなければなりません」。最近、多くのカード保有者がソーシャルプラットフォームで投稿した投稿によると、保有しているクレジットカードはカード発行銀行に管理されており、カード決済操作ができないという。
複数のカード保有者が晒したスクリーンショット情報によると、彼らは銀行からフィードバックされたクレジットカードの返済失敗通知を受けた。返済失敗の原因は「このカードが返済をサポートしていない」ためで、返済額と手数料の金額は3営業日以内に一括して元の道に戻る予定で、カード保有者は他の返済ルートを通じて返済する必要がある。
クレジットカードが突然管理される原因について、カード保有者の言い方は異なり、日常消費の過程でカードを決済する回数と金額が多すぎてクレジットカードが管理されている可能性があると考えているカード保有者もいれば、返済の過程で代行方式を使用した可能性があり、カードが閉鎖された可能性があると述べているカード保有者もいる。
大量のカード保有者の返済方式を製限した理由について、北京商報の記者はこのほど、リスクを防ぐため、一部のクレジットカード口座を一時的に管理し、口座が管理されたカード保有者が振り替えることで返済できなくなったことを明らかにした。
記者がこの行為が違反代還行為を改善するためかどうかを聞くと、上記のカスタマーサービススタッフは確定的な答えを与え、「違反代還だけでなく、私の行もお客様の資金の安全を守るために、振替を一時的に管理しています。お客様はまずクレジットカードの返済機能を通じて返済を試みることができ、成功できなければカウンターに行って処理する必要があります」と紹介した。
「手を出す」違反代の混乱を解決するのは重症でない者は減額処理を行う。 China Citic Bank Corporation Limited(601998) カスタマーサービス関係者によると、監視により、何度も本人以外の返済状況がある場合、まずカード保有者にメールで提示し、カード保有者にカードの規範化を注意し、その後も改善されなければ、クレジットカードの安全を保障するなどの措置をとるという。
各銀行の製限措置には違いがあるが、本源から見れば、他人の代返行為を打撃することを意図している。博通分析金融業界のベテランアナリスト王蓬博氏は、北京商報記者の取材に対し、「これは各銀行が現在発生しているクレジットカード代還問題に基づいて、的確に管理措置をアップグレードしているもので、関連リスクの製御である」と述べた。クレジットカード代理店はもともとグレーゾーンに属しており、個人情報の漏洩、カードでカードを養うこと、より高額な返済圧力がある可能性があり、最近現れたクレジットカード代理店を利用しての走分やマネーロンダリングなどの行為に加え、銀行の管理の難しさとコストをさらに増加させ、銀行の管理力がなければ相応の監督管理措置で処罰されるため、なぜ銀行がクレジットカード代理店に対して管理がエスカレートしているのか理解に苦しむことはできません。
プラットフォーム違反によって代も減額されます。カードを封じる
クレジットカード代とは、カードを持っている人のクレジットカードの最終返済日が期限切れになったとき、本人が一時的に全額返済できず、最低返済が高額な利息を支払う場合、良好な信用記録を維持するために、他の人に返済を依頼し、その後カードで消費する形式で返済金額を引き出し、資金を返済者に返済する方法です。
クレジットカードの返済代行は、本質的にはクレジットカードの現金化、つまり業界内の通称「カードセット」行為のようなもので、「カードを持っている人が請求書の日まで金を出さずにお金を借りて返済する場合があります」。ある株式製銀行クレジットカードセンターの関係者は、「銀行はカードを持っている人の資金の流れを監視することができ、資金繰りが困難になり、たまには親しい友人を時代に1、2回返すこともあり、銀行は一般的にカードを封鎖する処理をしない。しかし、年12回の請求書のうち10回の請求書が他人の代わりに返されると、このような行為は異常で、銀行は減額やカードを封鎖する処理を行うことを監視している」と例を挙げた。
北京商報記者のこれまでの調査では、現在、プラットフォーム化モデルで運営されているクレジットカード代理店は主にApp形式で存在しており、具体的な操作フローから見ると、帳簿日が近づくと、カード保有者が十分な資金返済ができない場合、クレジットカードに一定の使用可能額を残すだけで、代理返済操作を行うことができることが分かった。1万元のクレジットカード代返請求書を例にとると、カードを持っている人はカードに500元残しておけばいい。そして、代返プラットフォームを通じて消費モードで500元を繰り返して返済し、全部で20回繰り返すとこの請求書を返済することができる。
もう一人の株式製銀行クレジットカードセンターの関係者は、カード保有者の資金属性がどのように得られ、資金の後続消費の流れが銀行に流れるかを監視することができ、銀行はカード保有者が代行返済プラットフォームを通じて返済することを許さないと述べ、このような行為が監視されると処理されると述べた。お客様ごとに監視する状況が異なり、処理時間も異なり、クレジットカードを2~3ヶ月程度使用すると減額されるお客様もいれば、半年以上使用されるお客様もいます。
北京商報の記者は調査の過程で、これらのクレジットカード代理店プラットフォームでの代理店申請業務には、携帯電話番号、名前、身分証明書番号、クレジットカード番号、クレジットカードCVVコード（「セキュリティコード」とも呼ばれる）などの非常に詳細な資料を記入する必要があることにも気づいた。
易観分析金融業界の上級アナリストの蘇篠芮氏によると、カード保有者の立場から言えば、このような代返プラットフォームを通じて返済するにはプライバシー情報が流出するリスクがある可能性があるという。最近、疫病予防製御の影響を受けて、一部のカード保有者の返済圧力が高まっているため、このような需要は上昇段階にあり、代還業務は長く存在し、すでにいくつかの比較的成熟したチェーンを形成している。カード保有ユーザーはこのようなプラットフォームを警戒し、「ローンでローンを返済する」債務の罠に落ちないように提案する。
カード保有者は口座盗難ブラシなどのリスクを警戒しなければならない
中国ではクレジットカード代行業務に対して明確な監督管理文書がないが、2018年5月、国家インターネット金融安全技術専門家委員会はすでにリスク提示を発表したことについて、このような業務はクレジットカードの違反、プラットフォームの高額な費用の徴収、ユーザーのクレジットカード情報の安全などの問題に関連しており、潜在的なリスクは注目に値すると述べた。
その後の2019年11月、銀聯は「請求先機関のクレジットカード違反代行返済特別規範業務の展開に関する通知」を発行し、クレジットカード違反代行返済業務に対して定性を行った。小さな金額で特定または不定期循環返済を行います。
銀聯は、このような違反業務はカード保有者の支払い情報の漏洩、資金損失などの重大なリスクを引き起こしやすいと指摘している。
カード保有者にとって、このような代還行為は一時的な資金需要を解決することができるが、「ローンでローンを組む」という奇妙な輪に陥りやすく、カード保有者の負債をさらに悪化させる。銀行の角度から言えば、クレジットカードの代わりに返済することは、ある程度から言えば、クレジットカードの真実の期限超過率を「粉飾」し、銀行がクレジットカードをコントロールするリスクに一定の障害を与えることになる。
王蓬博氏が言ったように、「カードを持っている人はできるだけ理性的に消費し、期限外の前借りをしないで、クレジットカードを使うには収入に応じて、適度に消費し、個人の返済能力を考慮しなければならない」。
「クレジットカード違反の世代は、まずカード保有者が盗まれた口座のセキュリティリスクやプライバシー情報が流出するリスクなど、カード保有者にリスクを構成します。」蘇篠芮氏によると、次はカード発行銀行に対するリスクであり、クレジットカードの違反代には、新しいものを借りて古いものを返し、循環的にスクロールする特徴もあり、請求書を通じてカード保有者の現在の真実の信用状況を隠すことで、リスクが絶えず遅延している中で蓄積され、激化しているという。
