1.0時代の高速爆発期と2.0時代の規範発展期を経て、都市カスタマイズ型商業医療保険（すなわち「恵民保」）が社会多層医療保障システムを構築するなどの著しい特徴は、すでに多くの方に肯定されている。
社会保険と商業保険の融合発展の革新モデルとして、「恵民保」業務は井噴式発展を迎えると同時に新しい挑戦に直麺している。どのように「恵民」理念を真に実行し、より価値のある医療属性を実現し、持続可能な経営を推進するかは、各参加主体に対してより高い要求を提出した。
最近、中国保険業のナビゲーション企業における再生命保険協同革新型医療健康サービスプラットフォームのマグネシウム信健康は共同で「中国恵民保業務発展と展望シリーズ研究報告——2022年恵民保の持続可能な発展傾向の洞察」（以下「研究報告」という）を発表し、大量の「恵民保」製品の実例をまとめ、「恵民保」の発展過程におけるチャンスと挑戦を深く考え、総括した。3.0時代における「恵民保」の持続可能な発展の鍵となる要素を深く検討する。
多方麺が力を合わせて「恵民保」を助長する燎原の勢い
ここ2年来、保険市場でどの製品が最も人気があるかと聞くと、国民医療保険と呼ばれる「恵民保」があるのではないでしょうか。1年の保険料は100元未満で、保障額は百万元を超え、年齢、職業を問わず、健康状況を問わない……2021年末までに、200余りの「恵民保」製品が各地で雨後の筍のように現れ、保険に加入する人は延べ1億4000万人に達し、保険料の総収入は140億元を突破した。
「恵民保」全体の上場製品統計
人気があるのは、本質的には Lbx Pharmacy Chain Joint Stock Company(603883) の痛い点を直撃しているからです。診察は高いです。これは補充医療保険であり、 Lbx Pharmacy Chain Joint Stock Company(603883) 基本医療保険と大病医療保険の後の医療費清算問題を解決している。昨年7月1日に正式に発効した「上海恵保」を例に、「恵民保」の単一プロジェクトの初年度加入者数の最も多いことを更新しただけでなく、オンラインになってから10ヶ月以内に累計賠償額も約6億1300万元に達し、実際に庶民に恩恵を与えている。
製品自体の競争力に加えて、「恵民保」がブレイクしたもう一つの重要な原因は、「政府+保険会社+第三者サービス会社」の共同参加によるものです。ここ数年の高速成長を経て、「恵民保」の製品形態もすでに1.0バージョンの「医療保険内医療責任+特薬責任」から、2.0バージョンの「医療保険内医療責任+医療保険外医療責任+特薬責任」にアップグレードされた。
1.0バージョンから2.0バージョンへの変化は、「恵民保」の保障責任が医療保険内の医療費だけを保障することから医療保険外の医療費を保障することへと延びていることを発見するのは難しいことではない。この過程で、「政府+保険会社+第三者サービス会社」が共同で参加し、「恵民保」業務の発展過程での標準となった。「恵民保」の絶えずのグレードアップ転化は、政府、監督管理、保険及び産業チェーンの諸方が共同で努力した成菓であると言える。
このほか、再保険会社も積極的に参加しています。現在、「恵民保」市場では、主な再保引受先は中再集団である。「研究報告」によると、再保証受け入れ側にとって、各地のプロジェクトのためにリスクの受け入れをしっかりと行う一方で、徐々に先端に向かっており、製品設計案、データ試算、定価支持及び特薬リストの目録製定などの多次元から深く参加し、ますます不可欠な役割を菓たしている。
注目すべきは、「恵民保」業務の現在のいくつかの発展モデルから見ると、第三者プラットフォームも主要な参加者の一つであり、彼らの専門的価値も持続的に際立っていることです。システム構築、プラットフォーム運営、属地化普及、特薬賠償、健康管理サービスなどの麺で、人々の開拓と高価値薬品の可及性などの麺で、「恵民保」業務の爆発は医者、薬、保険産業の融合の共同努力から離れられないと言える。
より深い角度から検討すると、「恵民保」の爆発的な成長も偶然ではなく、健康中国戦略の実施、民衆の健康意識の向上、政府機能の転換及び国家医療改革などの要素と密接に関連している。
良いことをして、もっと長く「恵民保」をしなければならない。
業界関係者から見れば、民生福祉にかかわる商業保険は、できるだけのことをし、できるだけの基本原則に従うべきで、良いことはよく、もっと長くしなければならない。
普恵型と公益性を兼ね備えた商業保険として、「恵民保」と基本医療保険には境界があり、すなわち「恵民保」は基本医療保険の補充であり、基本医療保険の清算しない部分であり、既存の医療保険システムの広さと深さを広げ、多層的な医療保障システムを構築するために新しい道を模索している。しかし、同時に、早期のトップダウン設計不足がもたらしたいくつかの問題も徐々に暴露され、絶えず革新の中でアップグレードし、改善する必要がある。
「研究報告」によりますと、2021年、50種類以上の「恵民保」製品が保険継続段階に入るにつれて、保険を受ける保険会社は既往症を開放し、保障範囲を広げ、賠償免除額を引き下げ、賠償割合を高めるなどの方法で製品をアップグレードしていますが、フロントエンドは保険加入の敷居を緩和し続け、保険会社のバックエンドの長期賠償運営問題が懸念されています。
例えば、一部の都市の保険加入率は限られており、競争の下で定価試算が不足しており、一部の都市の賠償率が高い企業は賠償リスクに直麺しており、将来の製品の保険継続に不確実性があるなどの可能性やすでに発生している問題は、「恵民保」製品の収益性、長期経営の不確実性に影響を与えている。
資金調達が持続可能で、支払いが持続可能であることは、「恵民保」プロジェクトの持続可能な推進の重要な前提と重要な要素である。資金調達は持続可能で、すなわち十分な保険加入量を維持し続ける。持続可能な支払い、すなわち基金管理において有効な製御費を実現することができる。産業チェーン上の各方麺の「恵民保」業務における支持は一貫しており、保険会社を賦能し、資源の良質な運転と配置を実現し、精細化運営能力を向上させる。
「恵民保」の持続可能な発展論理の模式図
技術層からどうやって?医療費を合理的にコントロールしますか？市場では、医療コストを削減したり、健康管理、疾病予防を通じて賠償支出を減らしたりするための適切な探索が行われています。例えば、浙江？「恵民保」の質の高い発展経路を模索し、関連規範政策の中で、商業保険会社が高価値薬品、消耗品の交渉を展開し、賠償コストを下げることを何度も言及した。そして、製品責任に交渉リストを製定するように要求し、保険会社は交渉やその他の方法で特殊な薬品、消耗品と診療項目を製定しますか？賠償範囲に入れる。
この過程で、医薬産業の協力が必要で、支払いモデルを革新する必要があります。一方、ユーザーの高価値薬品、消耗品医薬などの付加価値サービスの可及性を向上させる。一方、より多くの薬企業を参加させ、医薬産業チェーンと連動して「恵民保」のリスクを共有する。例えば、マグネシウム信健康は特薬サービスプロバイダとして全国各地の都市の支払いマスの優位性を集め、薬企業と協力し、患者のためにより多くの薬品福祉を獲得し、薬品のコンプライアンス管理などの医薬関連サービスを提供するとともに、基金の支払い効率を向上させ、産業融合とユーザーのウィンウィンを促進する。
「研究報告」によりますと、国際的な経験から見ると、基金の支払い側と薬物企業がリスク分担協定を締結することによって、革新薬物の参入後の医療保険基金の運営に対するリスクを製御する–革新薬物の医療保険/商業保険の参入後の基金の運営リスクを製御するのは汎用的な方法であり、すなわち医薬産業が基金のリスクの囲い込みに参加するメカニズムの革新と技術の革新に連動する。保険業界は長期にわたって健康管理の展開を模索し、行ってきた「サービス+コントロール」の二重循環実践も、「恵民保」の持続可能な難題を解決するために貴重な経験を提供してきた。
今後、「恵民保」のコントロール費は「精算コントロール費」だけではなく、産業融合を通じて基金にリスクの底を提供することが探求できる重要な方向であるかもしれない。
「恵民保」3.0時代の医薬保険ワンストッププラットフォームが求めている
芽生え、探索、爆発、規範的な発展などの段階を経て、「恵民保」業務は住民保障レベルを高めることができ、多くの消費者に肯定されている。しかし、具体的な保障範囲などの麺では、一部の保険消費者は「恵民保」に対してまだ多くの誤読を持っている。
多くの保険消費者は、「恵民保」を購入すれば一労永逸でき、商業保険に完全に代替できると考えている。例えば、「恵民保」の製品形態は百万医療保険と似ていますが、価格はもっと普遍的で、保険をかけますか？敷居がもっと低いため、一部の消費者も「『恵民保』製品を買ったのに、百万の医療保険を買う必要があるのか」と声を上げている。
「恵民保」保障の反復的なグレードアップに伴い、市場にも「『恵民保』が百万医療保険の発展空間を圧迫するか」「百万医療商業保険が代替されるか」という声が出ている。
実は、「恵民保」は補充医療保険であり、解決したのは Lbx Pharmacy Chain Joint Stock Company(603883) 基本医療保険と大病医療保険の後の医療費清算問題であり、清算範囲、起債ラインなどの麺で一定の敷居要求がある。「恵民保」保障がすべての医療費に対するカバーが限られているからこそ、まだ明らかになっているのではないでしょうか。保険保障が不足しているため、多層医療保障システムの下で、「恵民保」の加入者群は依然として自分の消費レベルとリスク選好に基づいて、異なるレベルの医療保険保障を購入しなければならない。
消費者教育の麺では、「恵民保」産業チェーンの各側も相応の責任を負わなければならない。結局、医療保障システムの複雑さが高いため、一部の消費者は基本医療保険、大病医療保険、「恵民保」などの異なる保障製品の保障レベルと範囲をはっきり理解できない。
実際、「恵民保」には低価格と政府参加の属性があり、保険会社が普及すれば、多くの低所得者や保険意識の欠如者が持つ人生初の商業保険になる。「恵民保」で賠償が発生すると、消費者は保険の保障能力を感じ、より強い商業保険意識を刺激される。消費者保険意識の覚醒は、医療保障システムが成熟に向かう重要な礎である。
保険教育のほか、「研究報告」は製品設計などの一環から提案した。すなわち、保険会社は「恵民保」の保障特徴に対して、「恵民保」を補充する商業医療保険を設計する必要があり、主に3つの構想がある：より高い賠償頻度の医療保険、健康サービスの深い重合型医療保険、先進的な医療資源をカバーする商業医療保険。
業界関係者によりますと、「恵民保」3.0時代には、インターネット技術をより多く利用して、統一的で開放的なワンストップ「恵民保」サービスプラットフォームを構築し、賠償請求方式を最適化し、健康管理手段を向上させ、遠隔問診、健康相談問診などの健康管理モジュールを搭載し、保険加入者や家庭は「恵民保」プラットフォームを通じて一連の健康管理サービスを得ることができ、ユーザーにより便利で、高可及性の仕事、製品とサービス通路をまとめ、健康管理と賠償請求決済を行い、患者は院内で商保即時決済を完成でき、医療体験を向上させることができる。
この麺では、マグネシウム信健康はすでに自分の優位資源に頼って、医薬保険をリンクして、「恵民保」のワンストップサービスプラットフォームを構築し、属地化サービス力を統合していることが分かった。オープンプラットフォームの構築は、将来公立医療システムのサービスをこじ開け、「恵民保」のお客様により多くの健康体験と医療体験をもたらすかどうかにかかっています。これには、「恵民保」プロジェクトの運営各方麺が必要であり、健康産業の上下流の健康管理機構や医療機関を統合する能力を高める必要がある。
