数年ぶりに、最近のニュースは銀行係電子商取引プラットフォームを市場のスポットライトの下に再プッシュした。 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) はこのほど、6月30日24時に電子商取引プラットフォームのe購買関連サービスを停止すると発表した。
銀行の入局電子商取引分野の主な例として、 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) 融eショッピングモールサービスの停止は業界内の広範な注目を集め、第一財経記者の取材を受けた複数の従事者は、この側麺は銀行係電子商取引プラットフォームが現在直麺している大きな競争圧力を反映しており、インターネットプラットフォームに比べて、銀行は製品の豊かさ、ユーザーの体験などの麺でまだ一定の差があると述べた。同時に、体製メカニズムと組織文化に製限され、銀行係電子商取引プラットフォームのユーザー体験は相対的に一般的である。
また、工商銀行の今回の業務調整は監督管理の要求と関係があり、これまで監督管理部門は銀行に非銀業務の分離を明確に要求していたという情報もある。ある国有大手行の関係者は第一財経に対し、確かに関連通知を受けたことがあり、同行の自営商城はすでに銀行から分離され、運営主体を変えたと述べた。
報道によると、融e購入の責任者はこの件についても対応し、今回の調整は主にインターネットと金融の発展傾向に順応し、融e購入プラットフォームの関連業務に対する統合とアップグレードであると述べた。
融eショッピングモール関連サービス停止
最近、 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) は2つの融eショッピングモールに関する公告を連続して発表し、それぞれ融eショッピング個人モールと融eショッピング企業モールに関連している。
具体的には、個人商店街に対して、業務調整のため、同行は6月30日24:00にeショッピング個人商店街の関連サービスを停止すると発表した。ユーザーがポイント交換、貴金属購入、公益寄付を行う必要がある場合は、 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) 携帯電話銀行に登録して処理することができます。
企業商城に対して、公告によると、6月30日24:00にeショッピング企業商城の公開販売、商圏販売、クロスボーダー貿易などの関連サービスを停止し、手形ブローカー、工商行の収集、司法オークションなどのサービス機能の入り口を Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) ポータルサイトのトップページに移転する。
「もう単独のショッピングモールをしないことです。主にポイントを中心にしています。（工商銀行）はいくつかの商店を携帯電話銀行に残して、ポイントの交換をします」。融e購入客サービス担当者は記者に対し、6月30日以降、ショッピングモールに入る関連リンクもなくなり、ユーザーは工商銀行の携帯電話銀行の生活ページでポイント交換専用区で交換することができると答えた。
工行融e購電子商取引プラットフォームは2014年1月12日に正式に営業し、運営されてから8年になるという。公式サイトによると、eショッピングプラットフォームにはデジタル家電、自動車、金融製品、アパレル靴帽子、食品飲料、ジュエリーギフト、交通観光など十数種類の業界、数百ブランドが集まっているという。発売当時、融e行（携帯電話銀行）、融e連と並んで Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) 相互接続の3つのプラットフォームと呼ばれていた。
3つのプラットフォームの中で、融e購入電子商取引プラットフォームは大きな期待を寄せられている。2015年、当時の工商銀行電子銀行部の侯本旗社長はメディアの取材を受けた際、電子商取引プラットフォームを建設することは、インターネット金融競争の高地を占領する戦略であり、産業チェーンから「情報流、資金流、商品流」を把握する根本的な策でもあると述べた。
データから見ると、融e購入も確かに失望していない。発売から1年余りで、ユーザー数は直線的に上昇した。2015年3月現在、「eショッピング」B 2 Cモールの登録ユーザーは1600万人に達し、累計取引金額は1000億元を突破し、取引量は当時、電子商取引をリードしていた。その後、2016年から2018年にかけて、プラットフォームの年間取引額はさらに年々上昇し、それぞれ1.27兆元、1.03兆元、1.11兆元だった。2019年末になると、「e購入」ユーザーは1億4600万戸に達した。
しかし、ここ2年、融e購入は「低調」に見え、関連データは工行年報にはあまり現れていない。2021年12月29日、工行はeショッピングの個人商店街に対して機能アップグレードを行い、アップグレード後、非自営商品やサービスの純現金購入モデルを閉鎖すると発表した。
現在、融e購入に関するより多くの業務が停止され、業界内でため息をつくことになります。融e購入は銀行が電子商取引分野を配置する典型的な例とされていたからです。「私はやはり感慨深いと思います。工商銀行がeショッピングを開通させたのは、当時、銀行がモバイルインターネットの転換を抱擁した一つの標識の一つだった」。博通分析金融業界のベテランアナリスト王蓬博氏は記者に語った。
招聯金融首席研究員、復旦大学金融研究院の董希ビョウ兼任研究員も次のように評価した。「工商銀行は電子商取引プラットフォームがeショッピングの個人商店街サービスを今月末に提供すると発表したので、みんなは冷やかす必要はありません。銀行系電子商取引の道は平坦ではありませんが、一般的な基準で評価すると、このような試行錯誤の過程は無意味ではなく、少なくともサービスモデルの多様性と可能性を検証し、ある程度思考を活性化させ、チームを鍛えた」。
なぜ関連業務を停止したのかについては、監督管理の要求と関係があるという情報があります。これまで、監督管理部門は銀行に非銀業務を分離するよう明確に要求しており、銀行の下で非金融業務子会社を設立することはできません。ある国有大手関係者は記者に、確かに通知を受けたと話した。これは、銀行の自営モールが分離したり、関連業務を停止したり、運営主体を交換したりする必要があることを意味しています。
監督管理要素に比べて、業務自身から出発して、今回の調整を銀行が電子商取引の分野で展業の優位性を備えていないため、業務調整を行う観点もある。
融e購の関連責任者はこのほど、メディアの取材に対し、「今回の調整は主にインターネットと金融の発展傾向に順応し、融e購プラットフォームの関連業務に対する統合とアップグレードであり、今回の統合とアップグレードは、○○ Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) の経営優位性をさらに発揮し、顧客サービスレベルを向上させることに焦点を当てる」と述べた。その中で、C端業務はポイントモールに転換し、携帯電話銀行と融合して発展する。B/G端はシーンの協力と金融輸出に焦点を当て、サービス機能を持続的に最適化し、開放銀行の建設を支援する。
銀行係電子商取引プラットフォームは正確に位置決めしなければならない
工行融e購入プラットフォームのほか、これまで複数の銀行系電子商取引プラットフォームが運営主体を変更し、関連業務を一時停止したこともあることに記者は気づいた。
例えば、 Agricultural Bank Of China Limited(601288) の「中国 Agricultural Bank Of China Limited(601288) 貧困扶助商城」（興農商城）は今年1月1日以降、農銀金融科学技術有限責任会社が運営している。 China Minsheng Banking Corp.Ltd(600016) は4月15日、「中国 China Minsheng Banking Corp.Ltd(600016) 民生商城システムのラインオフについて」という公告を発表し、同商城は5月31日に正式に閉鎖された。 China Construction Bank Corporation(601939) の「善融ビジネス」プラットフォームの運営主体は今年4月25日から建信金服科学技術発展有限会社に変更された。
上記の一連の調整は現在の銀行係電子商取引プラットフォームの立場を反映しており、2012年に発展したそれらはすでに10年の転換点を迎えている。
電子商取引プラットフォームはインターネット時代の伝統的な商業貿易活動の新型キャリヤーであり、2012年から China Construction Bank Corporation(601939) 「善融ビジネス」、 Bank Of Communications Co.Ltd(601328) 「交博為替」、 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) 「融e購入」などの銀行電子商取引プラットフォームが次々と運営され、自社プラットフォームを構築することで顧客の取引データを把握しようとし、さらに取引データと金融データの深い分析を通じて、顧客の消費選好をよりよく把握しようとしている。
「フロントで商品を売って、業者に決済サービスを提供して、取引データを把握した後、それに関連する流動性のサポート、融資などを提供することができて、同時に小売ユーザーの粘性を高めることができて、確かに良いビジョンのように見えます」。電子商取引プラットフォームの建設に参加したことのある国有大手銀行の関係者は記者に対し、「しかし、銀行にとって、自社プラットフォームの建設は大きな圧力に直麺しており、当時、銀行内でも何度か討論が行われ、銀行にはこの麺であまり明らかな優位性がないことをまとめた」と話した。
「困ったことは主にコストと産出が比例しないことです」前述の国有大手銀行の関係者も第一財経に対して、電子商取引プラットフォームを発展させることは銀行の強みではなく、具体的には、顧客は往々にして粘性が高くなく、商品に優位性がなく、主に自分のシステム内のポイントを消費し、他の顧客に対する魅力が強くないと述べた。
全体的に言えば、銀行係電子商取引の発展は多重の難題に直麺している。王蓬博氏によると、一方で、業界の発展に伴い、真の電子商取引プラットフォームとはまだ一定の差があり、建設構想、ユーザー運営、コスト計算、物流建設などの麺でも小さな差があり、これも自身のサービス金融の位置づけ決定であるという。
一方、王蓬博氏によると、最近、多くの都市銀行が外部インターネットプラットフォームと協力しており、各データ統計から見ると、ユーザーの転化や保存など、金融機関は自分が類似のプラットフォームを経営するよりも、外部の流量シーンと協力したほうがいいと見ている。また、最近は多くの銀行アプリが統合され、1つの入り口でユーザーのニーズを積載する傾向にあり、銀行系電子商取引の一部の業務は他の入り口でも消化される。「これにより、銀行係電子商取引プラットフォームの調整は、正常な市場化の下で選択された行為であり、銀行のデジタル化転換がより実務的な段階に入ったことを示している」。
董希氏によると、銀行の電子商取引プラットフォームの発展は主に2つの挑戦に直麺している。二番目に、銀行自身はインターネットの思考が不足しており、製品の豊かさ、ユーザー体験などの麺でインターネット会社の電子商取引プラットフォームと比べてまだ一定の差がある。また、銀行は体製メカニズムと組織文化に製限されており、電子商取引ユーザーのニーズに迅速に反応することは難しく、その電子商取引プラットフォームユーザーの体験は相対的に一般的である。
業界内の共通認識は、商業銀行のデジタル化転換が深く推進されるにつれて、電子商取引プラットフォームの位置づけ、役割が転換する可能性があることにある。董希氏は、銀行が電子商取引プラットフォームを構築するのは直接利益の目的ではなく、主に顧客にサービスし、C端とB端の顧客の需要をよりよく満たすことだと述べた。同時に、データを蓄積することで、銀行自身の構造化データと相補的になり、顧客の行為を洞察し、製品とサービスの革新を推進します。「個別の銀行電子商取引プラットフォームがサービスを停止することは、銀行が今後この業務を探索しないことを意味するものではなく、銀行電子商取引プラットフォームには正確な位置づけが必要だ」。
