財テク製品の代理販売は民営銀行が客を獲得し、利益ルートを開拓する新しい措置となっている。2月28日、北京商報の記者が19の民営銀行のAppを調査したところ、威海青海銀行、湖南三湘銀行、無錫錫商銀行、重慶富民銀行、吉林億聯銀行、江蘇蘇寧銀行、微衆銀行の7つの民営銀行が理財製品の代理販売を行っていることが分かった。長期以来、民営銀行は預金貸付業務で生計を立てており、異郷の展示業が制限され、インターネットの貯蔵ルートが停止されている状況で、民営銀行は他の利益ルートを開拓し、代理販売財テク業務を展開する必要がある。将来のトレンドはどうなるのでしょうか。
7社の銀行が力を入れて代理販売
民営銀行が財テク製品を代理販売するのはすでに次第に傾向になっている。2月28日、北京商報の記者は、威海藍海銀行の携帯電話銀行Appが2つの代理販売財テク製品をオンラインにし、近く販売を開始したことに気づいた。同行のカスタマーサービス担当者によると、現在、同行には2つの代理販売財テク製品しかなく、今年の春節期間中にオンラインになったという。
威海藍海銀行が代理販売している財テク製品は興銀財テク安定利益恒盈シリーズに属し、2つの財テク製品はいずれも中低リスク、1元から購入され、そのうち投資期間が6ヶ月の財テク製品の業績比較基準は3%-4%で、3月1日から販売される。もう一つの12ヶ月の投資期間の財テク製品は2月23日から販売され、業績比較基準は3.6%-4.2%の間にある。
威海藍海銀行は今年から興銀財テクの財テク製品を代理販売し始め、同行が1月20日に発表した公告によると、顧客の財テク需要を満たすため、同行は興銀財テクと代理販売財テク業務の協力を展開している。
財テク会社の財テク製品を代理販売するのは威海青海銀行だけではなく、2021年から吉林億聯銀行、微衆銀行、重慶富民銀行などの民営銀行がすでに財テク業務を代理販売している。上述の銀行のほか、北京商報記者の2月28日の調査によると、湖南三湘銀行、無錫商銀行、江蘇蘇寧銀行携帯電話銀行のAppにも代理販売財テク製品が販売されており、協力財テク会社は興銀財テク、平安財テク、杭銀財テク、南銀理財、青銀財テクなどに関連している。
例えば、湖南三湘銀行は青銀財テクの輝かしい人生奮闘シリーズ財テク製品を代理販売し、業績比較基準は3.4%だった。無錫錫商銀行が代理販売した興銀財テクは毎日シリーズ製品に勝って、7日間の年化収益は2.805%だった。江蘇蘇寧銀行は杭銀財テクの財テク製品を多く代理販売し、業績比較基準は4.25%-4.68%だった。
多くの銀行が財テク製品の代理販売に力を入れている理由について、360デジタル科学技術研究院の劉銀平アナリストは、民営銀行が展開している業務は少なく、大部分は預金貸付業務しかないが、ここ2年は政策の影響を受け、異郷の展示業が制限され、インターネットの貯蔵ルートが停止され、民営銀行は他の顧客獲得と利益ルートを開拓する必要があると考えている。
「民営銀行が財テク製品を代理販売する道を選んだのは、主に自身の体量、投資能力、資産の投資などの多方面の制限要素に基づいて、財テク製品の発行の面で大きな障害に直面している」。普益標準研究員の羅唯尹氏は、近年の政策の影響で、民営銀行がこれまで大いに開拓してきた預金貸付業務の発展が減速し、収益と利益の圧力が強まっていると分析した。財テク製品の代理販売を通じて、民営銀行は自身の短板を回避し、新しい利益成長点を創造し、製品ラインを豊かにし、顧客を活性化させると同時に中間業務収入の向上を実現することができる。
インターネット銀行はもっと優位です
長い間、民営銀行は預金貸付業務で生計を立てており、異郷の展業が制限され、インターネットの貯蔵ルートが停止されている状況で、民営銀行は新しいルートを求めて客を獲得し、客を残さなければならず、財テク製品の代理販売に力を入れなければならないのは生存発展を図る戦略の一つかもしれない。
羅唯尹氏は、民営銀行が財テク会社の製品を代理販売することで、自分の製品の種類が不完全な劣勢をよりよく補うことができ、製品の豊富さを高め、顧客の個性的な投資需要をより全面的に満たすことができ、顧客の粘性を強化するのに役立ち、顧客の画像を豊富にし、顧客の生存能力を強化し、代理販売の中間業務収入を増やすことができると考えている。
しかし、現在の状況から見ると、財テク製品の代理販売時間、客群の違いにより、7つの民営銀行の代理販売協力機構と数も異なる。現在、多くの銀行は1つの財テク会社の1-2種類の財テク製品だけを代理販売しており、代理販売製品の数が多いのは微衆銀行と吉林億聯銀行である。
微衆銀行の携帯電話銀行のAppでは、現在20種類近くの代理販売財テク製品が販売されており、協力機構には交銀財テク、中信財テク、平安財テク、華夏財テク、蘇銀財テク、南銀財テクなどが含まれている。吉林億聯銀行には9種類の代理販売財テク製品が販売されており、協力機構には興銀財テク、平安財テク、杭銀財テク、南銀財テクが含まれている。
劉銀平氏によると、民営銀行の代理販売財テク製品は主に流量の面で、つまり民営銀行自体の顧客数が多くなく、相対的に、異郷で展示できるインターネット銀行が向いている顧客層が多く、代理販売の優位性も大きい。
ある財テクアナリストも、代理販売業務を展開する上で、2種類の民営銀行が相対的に優位を持っていると考えている。1つは、異郷で事業を展開できるインターネット銀行であり、インターネット銀行の強大なオンラインルートと柔軟な営業時間は客活客を獲得するためにより多くの可能性を提供している。第二に、現地の民営銀行に深く入り込むことができ、一部の民営銀行は現地に根を下ろし、著しい地域優位性を持ち、地方での影響力が大きく、顧客の信頼度が高く、代理販売製品が現地に深く入り込むのを助けることができ、財テク会社と中大型銀行の一部地域の客群の空白を補うことができる。
代理販売財テク製品の中でユーザーはどんな製品が好きですか?民営銀行は財テク製品の代理販売を選ぶ時、どのような要素を考慮しますか?吉林億聯銀行の責任者は北京商報の記者の取材に対し、同銀行のサービスの顧客は小額、高周波、期限が短く、投資金額の起点が低い財テク製品を好むため、財テク製品を代理販売する際に顧客の特徴に基づいて選択し、現在90日以内に短期間の代理販売財テクがよく販売されていると明らかにした。また、財テク製品のタイプに応じて、現金管理類、固収類なども選択されます。また、異なる顧客の財テクニーズを満たすために、一定の中長期財テク製品も代理販売されます。
代理販売財テクまたは成り行き
財テク業務のリスクは発行機関が負担するが、代理販売業務にもコンプライアンス、評判などのリスクがあり、民営銀行が財テク製品を代理販売する際の注意事項について話している。劉銀平氏によると、民営銀行が財テク会社の製品を代理販売するには、財テク会社と書面で販売協力協定を締結し、双方の責任と義務を明確にしなければならない。発行機関と代理販売機関は互いに責任を逃れている。
羅唯尹氏は、まず、民営銀行が代理販売製品を導入する際、完全な選別基準と審査・認可制度を確立し、製品のリスク等級、購入金額、歴史表現、客群の適合度とブランド信頼度などの要素を十分に考慮し、製品の職務調査をしっかりと行い、代理販売製品の「爆雷」による本行の名誉リスクを低減しなければならないと考えている。次に、依然として自分で財テク製品を発行している銀行に対して、既存の製品に対する補充度が比較的高い製品を選択し、既存の市場空間を圧迫することを避けなければならない。再度、代理販売の過程で消費者に対してリスクの提示をしっかりと行い、製品の代理販売の属性を明示し、直ちに正確に情報の公示をしっかりと行い、虚偽の誇張宣伝を行わず、投資家の教育を強化し、二重記録などのコンプライアンスの要求をしっかりと行い、職責を果たすことを実現する。最後に、内部管理制御を強化し、代理販売業務と自社業務間のリスク隔離を確立し、販売書類の改善を完備させ、就職規律を厳粛にし、他の内生リスクを引き起こすことを避ける。
現在、中国には19の民間銀行があり、そのうちオフラインサイトがなく、異郷で事業を展開できるインターネット銀行は4つある。銀行業財テク登録管理センターが発表した「 Bank Of China Limited(601988) 業財テク市場年度報告(2021年)」(以下「報告」と略称する)によると、親銀行の代理販売を除いて、2021年末現在、97の銀行機関が財テク会社が発行した財テク製品を代理販売し、代理販売残高は1.6兆元である。このうち、インターネット銀行などの銀行機関が財テク製品を代理販売する残高は約3000億元だ。
未来の代理販売財テクの趨勢について、「報告」は、未来、中小銀行は財テク製品の代理販売を財テク業務モデルを発展させる新しい選択とし、財テク製品の代理販売の重要な力になることに力を入れていると指摘した。
「将来、民間銀行は代理販売業務の発展に全力を尽くすだろう」。羅唯尹氏は、民営銀行は以下のいくつかの面から代理販売業務を最適化し続けることができると分析した。第一に、協力財テク子会社の数を拡大し、製品の種類をさらに豊富にし、顧客の多様化した投資需要を満たす。第二に、科学技術の優位性を発揮して顧客の需要を深く掘り下げ、より正確な顧客画像でより適切な財テク製品にマッチングし、顧客資産の価値保証付加価値を実現する。第三に、代理販売システムを絶えず更新し、販売プロセスを最適化し、顧客体験をさらに向上させる。民営銀行の財テク製品の代理販売規模の拡大に伴い、関連監督管理政策はさらに完備し、市場情報交換、製品導入、販売などのプロセスはさらに明確になるだろう。
