ポイント権益は銀行がクレジットカードの新規ユーザーを開拓し、ユーザーの粘り強さを高める重要な手段であるが、今では両替権益が縮小し、「鶏肋」マーケティングでカードを持っている人にツッコミを入れられている。北京商報の記者がこのほど調査したところ、多くのカードを持っている人が第三者プラットフォームで遭遇したクレジットカードの権益の縮小や不公平な現象にツッコミを入れていることが分かった。長年の発展を経て、クレジットカードの「走馬圏地」はなくなり、新規発行カードの数の下落幅は明らかになり、銀行がどのように顧客獲得に力を入れるかと同時に、クレジットカード業務関連資産収益率の向上を牽引するには時間の検証が必要である。
ポイントは「鶏の肋骨」
クレジットカードを取り扱う時、カードを持っている人は多かれ少なかれ銀行が出した権益を気に入って、消費する時に一定の優遇福祉を享受することができて、しかし誰がかつて使用の過程の中で発見したいと思って、クレジットカードの権益は意外にも“鶏の肋骨”になりました。
「購入時に500元で540元の消費カードに両替できると思っていたら、文字ゲームだった」クレジットカードを持っている小野さん(仮名)はソーシャルプラットフォームで投稿し、株式制銀行のクレジットカードモールでポイント交換消費を完了し、支払い時に実際の購入価格が消費カード自体の価値より高いことを発見したと発表した。
北京商報の記者は、この消費カードの額面は500元で、購入時にカードを持っている人はクレジットカードのポイントで一部の控除を行うことができ、理屈ではポイントで控除した後、小野が購入した消費カードの実際の金額は500元を下回るべきだったが、最終的には513元の総価格でこの消費カードを購入したことに気づいた。購入した消費カードが実際の価値より高いことを発見した後、小野は銀行に苦情を提出し、「今後、ショッピングモールの両替活動を改善する」と答えた。
なぜ銀行はカードを持っている人に対してこのような不合理な福祉製品を発売しますか?北京商報の記者は上述の株式制銀行のクレジットカードセンターの関係者から、主にこの消費カードの運営、税金のコストが高いため、購入金額が実物と一致しない場合があり、運営コストやカードを持っている人の購入価格が合理的ではないなどの原因を考慮して、すでにこの製品を棚卸しししたことを明らかにした。
クレジットカードが発行したポイント優遇福祉を享受できると思っていたが、最後に自分が「冤罪種」になったことに気づいた。実物を実際の価格よりはるかに高いほか、カードを持っている人も多く、クレジットカードを処理する際に銀行が宣伝したポイント権益はかなり大きいが、具体的に両替すると、ポイント権益が大幅に縮小し、両替しにくいという苦情があった。
クレジットカードのポイント権益性価格比はいったいどうですか?北京商報記者は株式制銀行のクレジットカードセンターを例に、同行のクレジットカード積分商城は各種商品を両替することができ、積分で仮想プラットフォームの一般会員を交換するには、カードを持っている人がカードで1.7万元を消費しなければならない。仮想プラットフォームの星級会員カードを交換するには、カードを持っている人はカードで3.2万元を消費しなければならない。また、あるクレジットカードのポイント両替活動は全ポイント両替ではなく、相応のポイントを使って一定額の現金を支払って商品に両替することができます。
近年、複数の銀行がクレジットカードのポイント権益を引き下げ、例えば、ポイント両替可能なホテルやマイル権益を縮小し、クレジットカード付加保険サービスを縮小する公告を発表している。「羊毛をむしり取る」行為に打撃を与えることができるが、クレジットカードの持ち主への魅力もある程度弱まっている。零壹研究院の于百程院長は北京商報の記者の取材に対し、ポイントはクレジットカードの主なマーケティング行為だと述べた。ここ数年、銀行がクレジットカードのポイント権益を引き締め、大量の量が累積ポイントを増加しない現象が現れ、背後にはクレジットカードの成長が減速した後、クレジットカードが徐々に増量市場から在庫市場に移行し、銀行が行った風制御のアップグレード、運営の精細化があり、同時にコストをコントロールする措置でもある。銀行はクレジットカードのポイントルールを調整し、クレジットカードの安全を高め、ポイントカバー行為を規範化する考慮もあり、未来のクレジットカードのポイントマーケティングの重点は消費傾向に合致し、オンライン化とシーン化と結合しなければならない。
新増発カード量下落
銀行がクレジットカードのポイント権益の上で「けちけち」を始めたのはコストをコントロールするためで、爆発的な成長を経験した後、中国のクレジットカード業務の発展は在庫時代に入り、消費観念を超え、共債リスクが爆発するなどの要素の影響に伴い、クレジットカードの期限切れの問題が明らかになり、各銀行も積極的にマーケティング戦略を調整し、クレジットカードの発行リズムを緩和している。
2021年のA株上場銀行の年報を見ると、3月29日、北京商報の記者の統計によると、現在までに Ping An Bank Co.Ltd(000001) China Merchants Bank Co.Ltd(600036) China Citic Bank Corporation Limited(601998) Industrial Bank Co.Ltd(601166) Bank Of Qingdao Co.Ltd(002948) Bank Of Communications Co.Ltd(601328) China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) 、張家港農商行、 Bank Of Suzhou Co.Ltd(002966) がクレジットカード業務データを公開し、新たに増発された銀行の中には、一部の銀行で新たに発行されたカードの数が明らかに減速している。
2021年の Industrial Bank Co.Ltd(601166) の新規増発カード数は307.92万枚で、前年同期の469.54万枚から161.62万枚減少した。 China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) の新規増発カード数は683.99万枚で,前年同期の837.71万枚よりも減少した。現在、新たに発行されたカードの数を発表している銀行のうち、 Bank Of Qingdao Co.Ltd(002948) だけが前年同期比31.65%増の96.45万枚で、2020年の73.26万枚に比べて31.65%増加した。
さらに資産品質データを見ると、2021年に Bank Of Communications Co.Ltd(601328) China Citic Bank Corporation Limited(601998) China Merchants Bank Co.Ltd(600036) Ping An Bank Co.Ltd(000001) のクレジットカードの不良率が低下した。一方、 Industrial Bank Co.Ltd(601166) クレジットカードの不良率は上昇傾向にあり、2021年末現在、同行のクレジットカードの不良率は2.29%で、前年末より0.13ポイント上昇した。不良率が高くなった原因について、 Industrial Bank Co.Ltd(601166) は年報で、監督管理の要求に基づき、当行は2021年第4四半期にクレジットカードローンの期限切れ認定基準を厳格にし、期限切れ認定時点は元の規則より早く、一部の期限切れと注目ローンを増加したが、大部分は一時的な期限切れであり、催促された後、ユーザーはローンを返済することができ、さらに移動することは不良ではないと指摘した。
易観分析金融業界の高級アナリストの蘇篠ルイ氏によると、現在、外部の各種権益関連の協力費用は高く、クレジットカード運営側に大きなコスト支出をもたらしている。また、実体経済の下行圧力と金融の強い監督管理政策の下で、銀行は積極的に戦略を調整し、クレジットカードに対する戦略もそれほど急進的ではないという。クレジットカードの急速な増加の時代はすでに過ぎ去っており、将来、クレジットカードの新規発行数は2年近く安定した勢いを続ける見通しだ。博通分析金融業界のベテランアナリストの王蓬博氏によると、近年、銀行のクレジットカードコストが上昇し、利益率が低下しているため、銀行は最後の収益バランスを考慮しなければならない。短期間でクレジットカードの発行量がピークに達し、成長率が低下し続け、不良率も徐々に合理的な区間に抑えられる。
拡張サービスシーン
ユーザーの増加に伴い、ボーナスが消え、規模拡張の道が適用されなくなり、伝統的なビル掃除、露店販売カードのクレジットカード獲得ルートが徐々に「歴史の舞台」を脱退し、それに伴って新しいユーザーと在庫ユーザーの残存難題であり、精細化運営が目前に迫っている。
年報も現在の上場銀行のクレジットカード業務の転換の発展経路を描き出し、大中型銀行は「組合せ拳」連動の方式でクレジットカードサービスシーンを開拓した。2021年 China Merchants Bank Co.Ltd(600036) 業務融合を通じて、デビットカードとクレジットカードの融合獲得、融合経営を深く推進する。
地方銀行はコストを厳しく抑える前提の下で、自身の精細化運営の道を歩んできた。張家港農商行は大部制改革を実施することによって、小売業務部、クレジットカードと消費金融部、ルート管理部、小微金融事業部を統合し、内生協同性を強化した。 Bank Of Qingdao Co.Ltd(002948) はクレジットカード分割業務の全プロセス体験を再構築し、客群階層モデルと結びつけて、業務転化効率を高める。
マーケティング方式では、多くの銀行も「両足」で歩き始め、ユーザーにデビットカードを推薦する際にクレジットカードマーケティングの概念を導入し、前期にユーザーと初歩的に接触し、コミュニケーションし、それから既存のデビットカード「セット」の外で「食事」を行い、クレジットカードマーケティングモデルを植え込む。
百程で述べたように、インターネットローンの急速な発展を背景に、多くの銀行はクレジットカードを小売業務の主な発力点とし、ここ数年急速に成長しているが、同時に挑戦に直面している。客群の面では、クレジットカードの人々とネットローンの人々が交差し、多頭ローンと借り手の品質が低下し、クレジットカードのリスク管理の難しさが増加し、期限を過ぎて台頭した。
大小売「後半」銀行はどのようにクレジットカードの展示ルートに力を入れますか?蘇篠ルイ氏によると、銀行のクレジットカード業務は顧客獲得に力を入れ、具体的な消費シーンと結合し、カード面の設計などの面で強化する必要がある。王蓬博氏はさらに、銀行は金融科学技術プラットフォームと連動し、オフラインの実体消費シーンの全面的なカバーを強化し、高周波粘性ユーザーを必要とするプラットフォームと協力し、自身の放射線面積を広げ、同時にできるだけオンライン入口を統一し、ユーザーの持続的な正循環粘性の増加を維持しなければならないと指摘した。
