近日、 Bank Of China Limited(601988) は業績発表会を開いて2021年の戦績を発表します。データによると、過去1年間、 Bank Of China Limited(601988) はデジタル化の転換を加速させ、年間科学技術の投入額は186.18億元で、前年同期比11.44%増加した。
デジタル化の転換は全国民の自己革命であり、銀行はこの社会全体の効率革命の重要な参加者である。実際、企業の成長をよりよく支援するために、銀行業のデジタル化能力の建設は中断されたことがなく、デジタル化は銀行業の最も重要な遺伝子の一つである。
この自己遺伝子再構築の背後には、銀行も曲がった道を通って穴を抜けた。銀行は一度手を失い、資金通路に転落したことがある。インターネット大手のAppは銀行の貯蓄カードを資金中継所に変え、Appの仮想口座は実際の商品と取引の過程で支払い機能を担っているが、既存の金融システムに統計されていない。
現在、より先進的なネットワーク情報技術と金融システムの推進の下で、銀行は再び主導権を掌握し、金融科学技術を借りて自分の「ロケット」を構築している。
現在、ますます多くの商業銀行が金融科学技術を利用して銀行システムを再構築し始め、リンクの効率、データの効率、意思決定の効率を高めている。2020年、 Bank Of China Limited(601988) 業は金融科学技術の投入を引き続き増やし、A株の上場銀行の情報科学技術の投入は2078億元に達し、前年同期比25%増加し、その年の銀行業の1.94兆元の純利益の10.7%を占めた。
以下は本文の核心観点の概括である:
1、銀行のデジタル化は波乱万丈で、情報化の先駆者から後進者まで、さらに今の発展力が飛躍している。
2、第三者の支払いは銀行のデジタル化の最大の変数の一つであり、一路起伏している。
3、中国の政策は銀行企業の直付を推進し、金融科学技術会社は銀行のデジタル化を模索し、企業の支払いは軌道に乗った。
01オフラインからオンラインへ
皆さんは信じていないかもしれませんが、今私たちはすでに「時代遅れ」の銀行のように見えます。20年以上前、情報化の先駆者でした。
実際、企業の成長をよりよく支援するために、銀行業のデジタル化能力の建設は中断されたことがなく、デジタル化は銀行業の最も重要な遺伝子の一つである。
銀行のデジタル化建設は困難で、複雑で、曲がりくねっているが。
象を冷蔵庫に入れるのに3歩かかるように、銀行のデジタル化の転換にも3歩かかります。
第一に、オンライン化し、オフラインの人工業務をオンラインに移転する。
第二に、データ化、現代ネットワーク技術を運用し、オンライン業務データの記録、分析、再編を通じて、業務に対する指導を実現する。
第三に、インテリジェント化、オンラインデータの分析と精製を行い、適切な精度の中で財務リスクを識別し、企業にアクティブなサービスを提供し、企業を付加価値させる。インテリジェント化は人工、自動から自主までの過程である。
20世紀初頭にタイムスリップし、インターネットやモバイル電子機器の興隆に伴い、ネット上の振り替え、請求書の支払い、電子請求書の支払いなどの機能を満たす電子銀行が広く使われた。従来のカウンターの取り扱い業務は次第に取って代わられ、オンライン業務の取り扱いは潮流となり、ユーザーは直接オンラインで融資、貸し出しなどの行為を展開することができる。
オンライン化の傾向が明らかなもう一つの証人は、中国の金融システムの健全化、通信情報技術の成熟に伴い、近年のサイト総量が下り通路に入ったことだ。銀保監会の金融許可証情報統計によると、2021年、2809の銀行サイトが脱退を選択し、脱退数は引き続き高位を維持し、2020年に脱退した銀行サイトも2000を超えた。
02銀企業直結初試験水:増本降効
同時に、データ化、インテリジェント化も同期駆動されています。 Bank Of China Limited(601988) データ化、インテリジェント化の認知は、主に標準インタフェースの構築、口座残高の開放、明細のリアルタイム照会、電子請求書の取得などの機能に現れ、より多くの企業ユーザーを引き付ける。
当時、中国はまだ金融システムを全面的に開放しておらず、規模化銀行は現金管理の各種製品とシステムを積極的に推進し、より多くのハイエンド企業と機関の顧客を獲得することを望んでいた。これにより、より多くの企業が現金管理機能に注目し始めた。
通俗的に言えば、企業財務はもともと企業のネットバンクを通じて操作する業務が必要で、今企業内部の財資管理システムを通じて操作することができて、前提はこのシステムが銀行内部システムとの銀企業の直接接続口を通じたことです。
つまり、銀行はインタフェースの建設に力を入れ、企業は内部システムの建設に努力し、両者の間に通じるようにしなければならない。
その时、 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) をはじめとする四大行は、中国の银企业の间で直接连络を取る幕を开いた。
当時、 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) のためにインタフェースを開発したのは周スターチームだったという。周明星は中国の第1世代の資金システム計画の総構造師と言える。軟通動力資金管理システムの製品市場チームを創立し、プロジェクト100+社を実施したことがある。その後、李静と一緒に資金管理SaaS企業の司庫立方を設立し、会社CTOを務めた。
銀行側のシステムを完備した後、周スターはまた場内の石油に駐在して、中石油資金管理システムの構築に協力して、 Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) とドッキングします。これで、中国初の銀企業の直結事例が完成した。
Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) の足どりに従って、農業銀行、中行は続々とついてきて、自分の標準的なインターフェースを作り始めました。
企業内部の資金管理システムも整備されつつある。
2000年から、銀行とよりよくドッキングするために、中石化、中海油及び中化などはグループ資金集中管理の面での探索と実践を開始した。このうち、2003年 China Construction Bank Corporation(601939) は中国初の大型倉庫サービスプロジェクトを請け負った。2004年 Dongfeng Automobile Co.Ltd(600006) 会社は中国初の大手企業の倉庫管理建設プロジェクトを実施した。
使用する顧客カテゴリから見ると、基本的に大手銀行や国有大手企業が主である。背後にある原因は、単一の銀行単一インタフェースの開発サイクルが2カ月近くで、コストが27万ドルに達したことを推測するのは難しい。ある企業が基本的な生存需要を満たすためには、少なくとも5つの銀行口座を開設し、費用は百万に達する。
これは、エンタープライズ・テクノロジー・プラットフォームの開発コストには含まれていません。周スターは、システム開発の仕事量を完了し、予算計画は少なくとも千万元でスタートしたと対外的に述べたが、これは2004年の価格にすぎない。
司庫立方の李静CEOも微博(ウェイボー)で、「当時、中国市場で3000万元の高値を出したが、企業側の資金管理システムの建設を受ける人がいるとは限らない」と書いたことがある。「脱IOE政策に制限され、中国企業に適応するためには、国産ソフトウェアに偏っている。しかし、国産代替は弱く、供給は制限されている」。
どの銀行も複雑な組織機構を突破できるわけではなく、金融業務の主業の外で技術を重要な位置に置く。
どの企業も高いコストを負担できるわけではありません。また、技術の未熟さによる過剰な人工介入問題も効率を低下させ、市場の需要と供給に深刻なアンバランスがある。
そのため、今回の銀企業の直連初試験水の探索は本を下げて効率を高める目的を達成せず、かえって銀行、企業のコストを上昇させ、効率を低下させた。
そこで、双方とも困難な選択に陥った。銀行企業の直付は未来だが、誰も未来がどれだけ遠く、未来に達する複雑さがどのようなものかを判断できない。現在を堅持して、第1の成長曲線はすでに末尾に向かって、式はただ時間の問題です。
03第三者支払市場空白を埋める
中国のインターネットの盛んな発展は、ためらう時間を短縮した。
この時、電子商取引は噴き出す勢いを見せた。電子商取引客の単価は高くないが、取引額は大きい。従来の慣例であるユーザーがネット上で注文して支払う場合、業者は詳細情報を受取銀行(支払いを処理する機関)に送信し、受取銀行はこれらのクレジットカードネットワークを顧客の銀行に連絡して、この取引を承認しなければならない。銀行が取引を承認したと仮定すると、クレジットカードネットワークを通じて授権コードを回収銀行に送信します。その後、請求銀行はこの情報を業者に送信し、業者は最終的に製品やサービスを提供します。
しかし、これはプロセス全体の終点ではありません。ユーザーはサービスまたは製品を取得する可能性がありますが、業者は長いバッチ、清算、融資プロセスの完了を待たなければなりません。これは、銀行口座に資金を預けるのに1週間以上かかる可能性があります。
1)サードパーティがビルを支払うのを見ると
急速に増加している電子商取引のデータに対応するために、新しい銀企業の接続モデルが誕生した。中国の創業者は経済発展の需要を満たすとともに、中国の実際の状況に合致する新しいビジネスモデルである第三者の支払いを形成した。
第三者支払の操作ロジックは、第三者支払会社が銀行に口座を開設し、銀行と直結し、企業側にエネルギーを与えることである。企業は第三者決済会社に仮想口座を持ち、資金を振り込み、支払い、帳簿調査などの機能を行うことができる。この過程は、支付宝が直接銀行とドッキングし、銀行口座を開設し、個人ユーザーが支付宝の仮想口座に資金を預け、取引を行うことに相当する。
より柔軟な体制、より強い製品革新能力、より優れたサービス体験によって、第三者の支払い機関は次々と商業銀行の伝統的な支払い、ローン、預金、財テクなどの核心業務に切り込み、さらに支払い機関に「横になって稼ぐ」準備金の利息、および見えない黒灰産を加えて、第三者の支払い機関は短時間で巨大な収益を得た。
サードパーティ払いのほか、複数のサードパーティを集めて四方に支払うなど、その特定の時代の産物である。
2)第三者が宴会客を支払うのを見た
当時、第三者の支払いナンバープレートは地位が高かった。各銀行を人民銀行の「長男、第三者支払は人民銀行の」次男と呼ぶ。
これはウィンウィンの局面に見える。第三者支払組織の出現は、銀行支払サービス機能を延長し、補充し、銀行と協力関係を呈している。第三者が支払ったワンストップアクセスサービスは銀行と商店に一対一アクセスの高額コストを回避させ、一部の組織は売り手と買い手に信用保証機構とその他の付加価値サービスを提供し、取引行為を制約し、より良いサービス革新を提供した。しかし、結局、インターネット大手のAppは銀行の貯蓄カードを資金中継所に変えた。
長期にわたって頭の取引先に頼って長尾の取引先を無視して、今長尾の取引先はまた第三者の支払いに奪われて、商業銀行は徹底的に支払い機構の資金通路に転落して、資金は大幅に流出します。
サードパーティの支払いは銀行の支払いシステムに相当するシステムに成長し、ほとんどの取引と資金がサードパーティが支払う仮想口座に殺到した。
これらの仮想口座は、実際の商品や取引の過程で支払い機能を担っているが、既存の金融システムに統計されていない。
支払い脱媒(支払い脱媒とは、非現金支払いの中で、市場化された支払いサービス分野で、非銀機関が支払い業務を展開し、銀行の支払い業務を徐々に蝕む過程を指す)は銀行に生き生きとした授業を行い、全国的な大手銀行でも、インターネット会社の「降維」競争に直面することはできない。
3)サードパーティの支払いビルが崩れたのを見た
銀行が取引データを表示できない場合、監督管理の力は低下します。
中国人民銀行の清算センターは第三者支払機構の流水情報を表示することができるが、いくつかの仮想口座については、一つ一つ表示することができず、これらの仮想口座の取引量は中国のインターネット経済の一方の江山を構築した。
人民銀行と監督管理機構にとって、すべての取引は遡及源のリアルタイム調査を保証しなければならない。そうすれば、経済安全を保障することができる。
人民銀行もこれらの企業が自由に発展することはなく、間もなく、横になって稼ぐ良い日が終わりました。
2017年から、監督管理の重拳が出撃した。中央銀行の209238、281296、248などの文は業界に響き渡り、第三者の支払いが直接接続を切断することを要求し、ネット接続プラットフォームに接続し、銀行に転送して処理しなければならない。監督管理の範囲は上から下まで清算組織、金融機関、支払い機構、請求書と集約支払い機構をカバーしている。
第三者がナンバープレートを支払うのは、特許経営とされ、外部の人が入りにくい人気者から、手をやけどした山芋になった。
04商業銀行は金融科学技術会社を借りて飛躍します
「乱」を治すのは手段であり、発展こそ目的である。
2021年8月、中国人民銀行弁公庁の清算機構の支払い清算業務管理の強化に関する通知。文書によると、取引背景のない貸付業務(保険賠償(配当)、政府サービス、賃金支給と貸付支給など)は人民銀行清算センターが責任を負う。銀聯、網聯、農信、城信の業務範囲は縮小された。
監督管理の新しい規定は清算機構の業務境界を定義し、中国のB 2 B支払いは軌道に乗って、国外と同じレベル線に達した。中国の政策は銀企業の直付を推進し、中国企業はコンプライアンスの解決策を探している。
このような環境の下で、商業銀行は深刻な転換をしなければならず、デジタル化の転換の必要性と緊迫性は空前絶後である。
異なる銀行はデジタル化、インテリジェント化の転換に対する認識が異なる。一部の銀行は巨額の資金を投じて研究開発チームを建設し、自主革新の道を開くことを望んでいる。ほとんどの商業銀行は、外部科学技術会社と協力してシステムを構築することでモデルチェンジしたいと考えています。
どのモデルを選択しても、より開放的な銀行が大衆の前に現れ、市場の新しい寵愛となり、デジタル化、インテリジェント化のプロセスが大幅に向上した。
「オープンバンク」の本質は新しい銀行ビジネスモデルであり、商業銀行は顧客のニーズに応じて、他のパートナーとデータ、プロセス、その他の業務機能を共有することで、顧客に全プロセスで効率的な金融サービスを提供します。
通俗的な意味では、オープンバンクはコンピュータのUSBインタフェースのように、統一された形状、カーネル、伝送プロトコルなどを定義し、すべての電子機器メーカーがシームレスなドッキングを実現することができる。開放銀行は「開放」という文字を冠しているが、APIやSDKなどのインタフェースを厳格に規制し、普及性を最大限に提供するとともに、ユーザー情報のセキュリティを厳格に守っている。
オープンバンクの論理は、シーンに深く入り込み、ユーザーを探し、ユーザーにサービスを提供することです。
開放銀行の深い発展に伴い、ますます多くの商業銀行が金融科学技術を利用して銀行システムを再構築し始めた。2020年、 Bank Of China Limited(601988) 業は金融科学技術の投入を引き続き増やし、A株の上場銀行の情報科学技術の投入は2078億元に達し、前年同期比25%増加し、その年の銀行業の1.94兆元の純利益の10.7%を占めた。
1)なぜ企業は開放銀行にアクセスし、銀行企業の直結を建設する必要があるのですか?
開放銀行は銀企業の直付を昇華させる。これは企業にとって、コストがより低く、より便利な支払い方法です。企業はネットバンクに登録する必要がなく、自身の財務システムを利用して残高明細照会、振替などの機能を自主的に完成することができる。
同時に、一部の銀行も電子手形、手形プールインターフェースを徐々に開放しており、企業の財資管理により多くの便利さをもたらしている。伝統的なモデルの下で、企業の取引先は情報の非対称、不確実性のリスクなどの特徴があるため、商業銀行は小企業にサービスを提供する勇気がない。
銀行企業の直結は企業と銀行の連絡を確立する道路であり、支払いを通じて、銀行を開放すれば金融賦能として、銀行のすべての金融機能を出力することができ、例えば口座、データ、支払い、財テク、甚だしきに至ってはローンである。例えば、ある航空会社が銀行のインタフェースを呼び出し、航空会社の会員はアプリで保険や財テクを直接購入したり、旅行の応急金を借りたりすることができます。
2)なぜ商業銀行は金融科学技術会社を必要としますか?
従来の商業銀行は顧客とデータの基礎を備えているが、金融システムの安定性の要求、金融科学技術応用の技術開発と改造の高価なコストに制限され、商業銀行のデジタル化の転換速度が遅く、効果が限られており、「外力」を借りてますます多くの金融機関の現実的な選択となっている。銀行が金融科学技術会社と提携し、変革の風潮となっている。
銀行は、支払い製品を構築する能力のない人材ではなく、支払いに力を入れている会社が、すべてのローカル統合とエッジケースに集中することができ、より速い体験、より高い受け入れ率、より少ない詐欺をもたらすことができます。
この3年間の疫病は、デジタル化の変革の強力な触媒であり、銀行のデジタル化、インテリジェント化レベルを再び業界の注目の焦点としている。「非接触サービス」を通じて顧客と接触し、銀行のデジタル化が力を発揮し始めた。
金融科学技術会社もビッグデータ、人工知能、ブロックチェーンなどの金融科学技術技術に頼って、銀行のデジタル化の転換を助力し、その核心力の一つとなっている。
より大きな歯車がゆっくりと推進されており、金融科学技術会社はスマート銀行のステルスエンジンとなり、銀行のデジタル化のために護衛し、銀行のデジタル化はさらに多くの企業を引きつけ、金融科学技術会社を借りて資金管理システムの構築を加速させ、銀行をよりよく接続している。
