前回紙の保証書に署名したのはいつだったか覚えていますか？
デジタル経済の下で、保険もすでに電子商取引化を実現し、新しい形で人々の生活に入っている。販売プラットフォームには、各種の公式サイト、代理プラットフォーム、第三者プラットフォームが含まれています。製品の内容は伝統的な業務と運賃保険、破砕スクリーン保険、航意航延保険……インターネット保険は便利なルート、迅速な手続き、「万物すべて保険」の迅速な反復内容で多くのユーザーを引きつけた。
中国保険保障協会がこのほど発表した「2021年インターネット財産保険発展分析報告」によりますと、2021年、インターネット人身保険の保険料収入は2020年より38.2%増加し、財産保険料収入は同8%増加し、2つの増加率はいずれも業界全体の保険料の増加率をはるかに上回ったということです。
21世紀の経済報道総合保険業にすでにある4つのインターネット保険会社、その他の会社のインターネットチャネル収入、製品内容、マーケティング方式は、インターネット保険の新しい傾向を表現しようとしている。
チャネル側「構造オープン」
近年、保険料収入の伸び率が徐々に減速している業界では、インターネット保険は終始「逆勢」で、明るい業績を維持している。
中国保険保障協会によると、2021年、インターネット人身保険業務は累計2916億7000万元の規模の保険料を実現し、2020年の前年同期比38.2%増加し、業界全体の-1.4%をはるかに上回った。財産保険の累計保険料収入は862億元で、前年同期比8%増加し、業界全体の1%をはるかに上回った。
具体的には、人身保険の麺では、インターネットの人身保険料収入が65.1%を占めている生命保険の実現収入は1899.3億元で、前年同期比61.8%増加し、健康保険の実現保険料は551億元で、前年同期比47%増加した。
財政保険の麺では、2021年のインターネット自動車保険の累計保険料収入は224億元で、前年同期比の増加率は全体の自動車保険より7ポイント高い。非自動車保険の累計保険料収入は639億元で、前年同期比11%増加し、信用保証保険、責任保険、財産保険及びその他の保険料収入は前年同期比80%、43%、28%、11%上昇した。
インターネット保険が終始高い成長態勢を維持している保険料収入については、デジタル時代にインターネットが提供した最大の配当金であるルートの優位性を挙げなければならない。
人件費の高い代理人ルートとオプション製品の限られた銀保ルートに比べて、インターネットルートはコストを下げると同時に企業の運営効率を高め、安い価格、豊富な製品、迅速な操作方式で直接、効率的に顧客グループに触れる。
現在、インターネット保険販売ルートは主に3つあり、1つは公式サイトプラットフォーム、2つは代理機構が構築した販売プラットフォーム、および第三者販売プラットフォームである。
それぞれの優位性から見ると、公式サイトの自己販売はブランドの構築と普及に有利であり、例えば Ping An Insurance (Group) Company Of China Ltd(601318) が設立した平安直通、泰康生命が設立した泰康オンラインなどである。代理機構は「保険スーパー」のような専門的なルートとワンストップサービスを提供することができ、例えば慧選網は、保険情報、保険コンサルティング、リスク評価、保険方案のカスタマイズ、オンライン保険加入、保険証券の保全、保険請求の協力などの保険サービスを提供することができる。第三者販売プラットフォームには、電子商取引、コンサルティング、総合類プラットフォームが含まれており、淘宝保険、京東保険が含まれており、返品保険、製品品質返品保険などの小額保険に便利を提供しています。
インターネット保険会社の泰康オンラインを例にします。2021年、泰康オンラインは保険業務の収入71.41億元を実現し、その中で、健康保険業務の収入42.52億元、信用保証保険の収入10.22億元、商業自動車保険の収入7.49億元、交強保険の収入4.63億元；また、仲介手数料と技術サービス収入は0.54億元で、2021年末現在、累計サービス顧客は延べ1億7000万人を超え、保証書の総量は65億件を突破した。
業界全体から見ると、インターネット人身保険業務は依然として代理機構や第三者プラットフォームとの協力を主とし、保険会社の公式サイトの自営を補助とする経営モデルを呈している。
統計によると、58の保険会社が代理機構と販売プラットフォームを通じて業務を展開し、52の保険会社は公式サイトの自営とルートの協力「双管斉下」のモデルを採用し、2つの保険会社は会社の公式サイトだけを通じて経営を展開している。
2021年通年、人身保険会社は協力を通じて累計2529億4000万元の規模保険料を実現し、2020年の前年同期比41.5%増の86.7%を占めた。公式サイトの自営プラットフォームを通じて累計387億3000万元の規模保険料を実現し、前年同期比19.6%増の13.3%を占め、同社の公式サイトの自営プラットフォームの規模保険料は7年連続の安定した成長を実現したが、チャネル業務は依然として主導的である。
「万物を守ることができる」
恋愛保険、脱シングル保険、退運保険、航意保険、月見保険、隔離線、ペット保険……インターネット保険の発展のここ10年間、無数の「奇抜な」、意外な危険種が市場で人気を集めている。
すべての製品が古典になるわけではありませんが、一部の製品は発売直後に急速に撤去されたこともありますが、インターネットの「万物すべてを守る」属性は長く浸透しています。オンライン上のルートを通じて、各保険会社は絶えずユーザーの需要を掘り起こし、製品を設計し、保険の品種と使用シーンを豊かにした。
種類の対比から、インターネット保険製品はすでに伝統的な保険から抜け出し、健康管理、取引安全、生活消費などの断片化した生活シーンと企業経営シーンを広げている。「2022年新青年インターネット保険サービス体験トレンド洞察」（以下「報告」と略称）によると、98%の「Z世代」、すなわちインターネット原住民の「95後」グループとして、新保険を試したいと考えており、その中でペット保険、視力健康保険、医療保険、スキー意外保険などの革新保険が人気を集めている。
近年人気のある「その経済」を例にとる。データによりますと、2021年の中国ペット業界の市場規模は3488億元に達し、対応するペット保険市場も拡大しており、2025年までに中国ペット保険の保険料規模は14億元前後に達する見込みです。
現在、すでに多くの市場のヘッダー財険会社がペット保険を積極的に開発し、人保、平安、太保などの伝統的な大手、衆安オンライン、泰康オンラインなどの専門的なインターネット保険会社がその中を渉猟している。ペット保険の種類もますます豊富になり、医療保険、責任保険、意外保険、ペット盗難保険、託送保険などをカバーしています。
Z世代の豊かな生活シーンも、インターネット保険にユーザーの最も核心的な需要を掘り起こし、保険シーンを改善させている。例えば、最近のコロナ禍の家では全国民のフィットネスブームが巻き起こっており、一部の財険会社、例えば衆安保険のスポーツ意外保険がこの新興シーンに組み込まれている。
また、複数のインターネット保険会社が、「保険+サービス」が将来の傾向だと述べています。
「報告」の分析によると、現在、インターネット保険の主要消費者、すなわちZ世代は、高い需要と即時に満足する消費特質を持っており、伝統的な保険サービスが危険を冒すことを標識として開いたサービスに感動することはできないという。そのため、将来の製品設計では、サービス内容は製品の全週期を貫通する必要があり、関連操作はすべて入手しやすく、高週波応答などの特徴を備え、製品すなわちサービス、体験すなわちサービスおよびサービス数の智化の3つのアップグレード傾向を満たす必要がある。
これに対して、「四大インターネット保険会社」の一つである泰康オンラインは、「会社は顧客経営の麺で「保険+サービス」を理念として製品の革新を行い、支払いからサービス、個人から家庭までの専門化経営を徐々に実現し、ユーザーの獲得感とサービス能力を向上させている。衆安オンラインも、会社は科学技術に頼ってシーン化サービスを探索し、温度のある保険をかける計画だと述べた。
監督管理が完備に向かう
ソーシャルプラットフォーム上の水滴保険、ドサウンドライブ配信における医療保険、かつてシェア自転車アプリや充電宝アプリに搭載されていた「初月X元」百万医療保険……インターネットルートは保険製品のために緻密で豊富なマーケティングシーンを開拓し、「流量」への熱中も原因で、販売ミス、悪性競争などの不安をもたらした。
ここ数年来、「初月0元」「無料保障」「抽選で獲得」などのインターネット保険製品の宣伝術はよく見られ、充電宝、共有自転車のレンタル、ショートビデオプラットフォームの生中継にはよく似たスローガンが見られ、一部の保険会社は「福祉を送る」方式でインターネット消費者に保険の購入を誘導している。
「野蛮な成長」時代の終焉に伴い、インターネット保険の発展は監督層の督促の下で徐々に佳境に入っている。
2021年10月、銀保監会は「保険機構のインターネット人身保険業務のさらなる規範化に関する通知」を発表し、インターネット人身保険製品の経営敷居、製品範囲及び費用製御を限定し、在庫時代の保険企業が顧客導入のために採用した「初月X元」「無料受け取り」などの誤誘導宣伝モデルを源から抑製した。同時に、製品の内容、経営主体からインターネット人身保険を全麺的に最適化し、インターネット人身保険、10年以上の普通型生命保険（定期生命保険を除く）と保険期間10年以上の普通型年金保険製品などの製品の「参入敷居」を定義した。
銀保監会の責任者は、長保険の短さ、保険料の引き下げなどのインターネット人身保険のよくある問題が規範化されていることを明らかにした。「製品開発において、私たちは源から「初月0元」を規範化し、長保険短作、保険還付高控除、健康告知難解などの苦情集中問題を規範化した。監督管理の麺では、情報開示に力を入れ、社会監督を導入し、インターネット人身保険製品の定価科学性を重点的に監督管理する」。
安信証券は、監督管理製度の完備に伴い、インターネット保険市場はコンプライアンス、消費者権益、保険の「本源を保障する」企業を重視すると指摘した。「在庫量変換ユーザーの戦争では、短期爆発製品の流量がトップになるのは避けられず、将来の市場では、危険企業が長保険に衝撃を与えるのは必然となっている。長保険戦場に対する争いでは、伝統的な危険企業の中で規則を重んじ、サービスを重んじる大手会社や、より大きな競争優位性を備えている」。
