「信用資金の投入に力を入れる」という監督管理の要求の下で、銀行はすでに消費ローン業務を重点推薦の対象としている。6月28日、北京商報の記者調査によると、現在、北京地区ではすでに複数の銀行が消費ローン業務の金利を引き下げており、個人が消費ローン業務を行う年化金利は最低4.05%に達することができ、「グループ」が申請した年化金利は最低3.85%に達することが分かった。また、銀行関係者が北京商報の記者に明らかにしたところによりますと、下半期は引き続き低い金利で個人経営型住宅ローンの普及に力を入れ、疫病情勢の発展に応じて特定の人々に対して「延ばすべき」政策を継続するということです。
北京の一部銀行の消費者ローン金利引き下げ
操業再開のペースが徐々に回復していることに伴い、前期に抑制されていた消費需要が徐々に放出されていることが28日、北京商報記者の調査で明らかになった。現在、北京地区の一部の銀行は消費者ローン業務の利益譲渡活動を開始し、金利引き下げを通じて客引きを行っている。
「現在、個人がわが銀行の消費者ローン業務を行う年化金利は最低4.35%まで可能で、昨年の4.75%よりかなり引き下げられ、すでに低い」。ある株式制銀行の顧客マネージャは、「でも『団体購入』をすれば最低3.85%はできる」と紹介した。
「コラージュ」ローンは銀行の販促の手段の一つであり、上述の株式制銀行の顧客マネージャーは、「『コラージュ』も各顧客が参加できるわけではなく、資質の比較的良い企業、例えば国有企業や中央企業などの独占業界に対してだけ、10人のグループが1グループであり、年間金利は3.85%を達成できる」と述べた。
偶然にも、国有銀行も「値下げ」して客足を奪った。ある国有大手銀行の信用部門のマネージャーは、「現在、わが銀行は新規顧客の消費者ローン業務の金利を最低4.05%にすることができ、一般的な一般顧客の金利は4.35%前後で、これまでと比べて引き下げられている」と述べた。
なぜ一部の銀行が消費者ローン事業の金利を引き下げたのか。 China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) 金融市場部マクロ研究員の周茂華氏によると、大環境から見ると、経済の下押し圧力に対応するため、中国はマクロ政策の逆周期調節に力を入れ、財政、金融政策は力を入れ、市場の流動性は合理的で余裕を保ち、市場金利の中枢は下に移動し、消費ローンなどの小口信用貸付コストの低下を自然に牽引している。中国の感染拡大が抑制され、安定した成長政策の効果が徐々に現れ、消費需要が急速に回復していることに伴い、一部の銀行も割引を拡大することでより多くの顧客を獲得し、業務を拡大したいと考えている。
産業経済のベテラン研究者の王剣輝氏によると、ここ数年来、銀行は実体経済全体が疫病の影響を受けている状況の下で、資金の使用ルートは一時的に阻害され、投資の拡大、業務の発展の各方面は一定の制限を受けている。顧客を開拓するために、銀行は消費者ローン業務という方向に力を入れ、消費者ローン業務の面で、市場シェアを開拓する主な方法は価格競争であり、低金利を通じて顧客を引き付けることである。
しかし、消費者ローン製品の値下げセールモデルに参加していない銀行もある。ある株式制銀行の顧客マネージャーは、北京商報の記者に、「銀行内の消費者ローン事業の金利は最低4.8%まで可能で、現在引き下げの通知は受けていない」と伝えた。別の銀行信用部門の関係者も、「現在、銀行内の消費者ローン業務の金利は基本的に4.8%前後で、変化はない」と直言した。
超低金利の申請は一部の人々にのみ適用される
純信用貸付とは異なり、通常、消費貸付業務の申請額は比較的大きく、貸付時間は比較的に長く、抵当物、戸籍簿、身分証明書、収入証明書、貸付申請書などを提出する必要があるほか、一部の銀行は顧客に本行での預金証明書、給与代行などの関連業務を要求しなければならない。
「現在、個人の消費者ローン申請額はおおよそ50万元以内だが、北京地区の不動産を抵当に入れる必要があり、早ければ当行には抵当物を必要としない純消費者ローンをオンラインで申請できる業務があるが、今ではこの製品はすでに撤去されている。北京地区で取りたい顧客は地元の不動産を抵当に入れなければならないが、必要な金額が高くなければ、日常消費に多額のクレジットカードを使うことを提案する」ある株式制銀行の支店の信用マネージャーは言った。
「わが銀行の消費ローン業務を申請するには抵当物は使わないが、顧客は北京市に不動産があることを証明する必要があり、銀行は審査が必要だ」。別の銀行の信用マネージャーは言った。
調査の過程で、北京商報の記者も複数の顧客マネージャーの指示に基づいて消費者ローンの申請操作を行ったが、いずれも申請を通過しなかった。未通過の原因は主に2種類あり、1つは同行の給与代行ではない顧客であり、もう1つは関連銀行でクレジットカードや預金などの業務を行ったことがないためである。「まずわが銀行のクレジットカードを取り扱って、しばらくすると消費者ローンの審査額が出ることをお勧めします」ある国有大手銀行の信用部門の関係者は言った。
「消費者にとって、消費者ローン業務の金利はこれまでより明らかに低下し、消費者の金利負担を効果的に下げることができると同時に、世界の金利中枢の上昇を考慮すると、現在の消費者ローン業務の申請は有利な段階に属すべきだ」と述べた。周茂華氏は、消費者も違法な資金使用や過度な負債のリスクを避ける必要があると提案した。
王剣輝氏も、消費者にとって、金利が下がったからといって消費を増やす必要はなく、理性的な消費の必要性に基づいて、消費ローン業務を補助として当期消費の需要を実現すべきだと述べた。
＊ 投入を拡大しながらリスク管理をしっかり行う＊
今年に入ってから、監督管理は何度も「商業銀行の信用投入に力を入れる」と言及し、監督管理の要求の下で、すでに多くの銀行が下半期の信用投入計画を調整した。取材の過程で、ある銀行関係者は北京商報記者に対し、下半期に引き続き個人経営型住宅ローンの金利を引き下げていくと明らかにした。
南方地区に本部を置く株式制銀行北京支店の責任者は、「北京支店の個人貸付について、本店からの個人貸付規模の増量指標を見ると、2022年の指標は2021年より25%上昇し、銀行が北京地区の実体経済を支持する積極的な態度を示している。貸付金利については、2022年以来、わが銀行の北京支店の個人経営性貸付金利は低下傾向にあり、2022年6月26日現在、個人経営性貸付の対客平均年間金利は4.52%で、年初より0.19%低下した」と述べた。
「実体経済を支持し、民に利益をもたらすことはわが行の北京支店の今年の個人貸付業務の仕事の重点であり、下半期には北京支店は引き続き低い金利で個人経営性住宅ローンの普及に力を入れ、そして疫病状況の発展に基づいて、特定の人々に対して引き続き『延ばすべき』政策を実行する」と述べた。上記の株式制銀行北京支店の担当者は言う。
周茂華氏が述べたように、消費ローン業務の未来銀行のほかに、中小企業、民間企業、グリーン経済、製造業の重点新興分野、長賃貸住宅賃貸市場に重点的に力を入れ、水利などのインフラプロジェクトの信用支援を強化することができる。
疫病予防・抑制の効果がさらに強固になり、経済秩序が徐々に回復するにつれ、顧客数と業務規模が上昇すると同時に、銀行も資産の質のストレスを厳重に防ぐ必要がある。「新市場環境の下で、銀行は内部管理をさらに完備し、業務プロセスを完備し、主体責任を固め、貸付前、貸付中と貸付後の管理を強化する必要がある、デジタル情報化技術を導入し、風制御と経営能力などを高める」。周茂華は言った。
王剣輝氏によると、消費ローン業務以外にも、銀行は小売面で医療、教育などの形式ローン業務の開発に力を入れることができ、顧客の多元化を図る一方で、担保類や信用強化類の製品やサービスを開発し、銀行自身が直面するリスクをある程度回避することができる。
